Banken: Die kleinen Unbekannten

von Markus Hinterberger, Euro am Sonntag

Fremdgehen lohnt sich. Zumindest, wenn es ums Sparen geht. Wer hierzulande sein Geld ausschließlich zu Großbanken trägt, wird höchstwahrscheinlich keine attraktiven Zinsen bekommen. Besonders deutlich zeigt sich das am Festgeld mit einem Jahr Laufzeit. Während es bei Deutscher Bank und Commerzbank kaum mehr als 0,1 Prozent gibt, bekommen Sparer bei der estnischen Big Bank 15-mal so viel, also 1,5 Prozent Zinsen. Beim Tagesgeld sieht es ähnlich aus. Hier bietet die französische Renault Bank Direkt 1,1 Prozent. Bei der Sparkasse um die Ecke gibt es im Schnitt weniger als ein Fünftel dieses Zinssatzes.

Aber viele Sparer fremdeln mit Banken, deren Namen sie nicht kennen. Bei ausländischen Banken ist das Geld weniger sicher, und wegen der Sprachbarriere ist es im Fall einer Pleite mühsam, bei ausländischen Behörden Forderungen anzumelden, so lautet die landläufige Meinung. Doch das gilt nicht mehr. Europaweit sind pro Kunde Spareinlagen bis zu 100.000 Euro gesetzlich geschützt. Seit dem 3. Juli können deutsche Sparer, die bei einer ausländischen Bank ihr Geld angelegt haben, im Pleitefall ihre Ansprüche in deutscher Sprache bei der Entschädigungseinrichtung deutscher Banken (EdB) anmelden. Die Behörde setzt sich dann mit der ausländischen Einlagensicherung in Verbindung, und die Kunden müssen binnen 20 Bankarbeitstagen ihr Geld inklusive der aufgelaufenen Zinsen erstattet bekommen. Auch Fremdwährungskonten sind nun gesetzlich geschützt.

Grund genug für €uro am Sonntag, 25 kleine und weitgehend unbekannte Banken vorzustellen. In der Regel bieten die Institute überdurchschnittlich hohe Zinsen (siehe Seite 81). Einige sind auch besonders günstig, wenn es um Ratenkredite geht. Alle Geldhäuser, auch solche, die als reine Onlinebanken agieren, haben zumindest eine Geschäftsstelle oder ein Büro in Deutschland.

Wem dennoch wohler ist, wenn sein Geld bei einem Institut mit deutscher Banklizenz liegt, wird überrascht sein. Nicht wenige Banken, deren Name vielleicht exotisch klingen mag, haben eine solche deutsche Lizenz und fallen somit direkt unter das Regime der EdB und der deutschen Finanzaufsicht Bafin. Einige dieser Häuser setzen in Sachen Einlagensicherung noch eins drauf und sind Mitglied im Einlagensicherungsfonds des Bundesverbands deutscher Banken BdB. Dieser Fonds springt ein, wenn Kunden mehr als 100.000 Euro bei einer Bank geparkt haben. Wie die gesetzliche Einlagensicherung ersetzt er Spar- und Sichteinlagen, sprich die Bestände auf Giro-, Tagesgeld- und Festgeldkonten sowie Sparbriefen.

ABC Bank

Die Kölner Bank stand unter ihrem alten Namen WW Bank nur institutionellen Anlegern offen. Nun bietet sie Privatkunden in erster Linie Sparprodukte, vom Tagesgeld bis zum langlaufenden Sparplan an. Hinter der Bank steht die Werhahn-Gruppe, ein Unternehmen, dass seit über 170 Jahren mit Baustoffen und Konsumgütern handelt. Neben der ABC Bank gehört auch die Bank11, die Autokredite und Sparpläne anbietet, zu der Unternehmensgruppe.
Einlagensicherung: Deutsch, zusätzlich ist die Bank Mitglied des Sicherungsfonds des Bankenverbands.
Aktueller Topzins: 1,1 Prozent auf Festgeld mit einem Jahr Laufzeit. Internet: www.abcbank.de

Advanzia Bank

Mit rund 730.000 Kunden europaweit ist die Bank mit Sitz im luxemburgischen Munsbach eine der größeren der hier vorgestellten Institute. Während Advanzia vor einigen Jahren noch sehr hohe Tagesgeldzinsen bot, ist sie nun stark im Kreditkartengeschäft mit Privatkunden, aber auch mit Firmen und Verbänden. Sie ist eine der wenigen Banken, die beim Tagesgeldkonto eine Mindesteinlage von 5.000 Euro fordern.
Einlagensicherung: luxemburgisch.
Aktueller Topzins: 0,9 Prozent auf ­Tagesgeld.
Internet: www.advanzia.com

AK Bank

Was für Deutschland etwa die Commerzbank, ist in der Türkei die AK Bank. Doch die AK Bank AG, die hierzulande hohe Zinsen bietet, ist längst eine deutsche Gesellschaft, deren Anteile von der türkischen Mutter gehalten werden. Dementsprechend ist das Geld der Kunden durch die deutsche Einlagensicherung geschützt. Seit zwei Jahren bietet das Institut auch islamkonforme Finanzprodukte an.
Einlagensicherung: Deutsch, zusätzlich ist das Institut Mitglied des Sicherungsfonds des Bankenverbands.
Aktueller Topzins: ein Prozent aufs Online-Festgeld mit einem Jahr Laufzeit.
Internet: www.akbank.de

AKF Bank

Böse Zungen könnten die AKF Bank als Staubsauger- und Backpulverbank bezeichnen. Denn hinter der Gesellschaft stehen die Unternehmen Vorwerk und Dr. Oetker. Doch die Bank mit Sitz in Wuppertal ist nicht die Hausbank der beiden Firmen, sondern finanziert Landmaschinen, Boote und bietet nebenbei auch Tages- und Festgeld.
Einlagensicherung: deutsch.
Aktueller Topzins: 0,6 Prozent auf Festgeld mit einem Monat Laufzeit.
Internet: www.akf-bank.de

Autobank

Dass da kein Deutscher darauf gekommen ist. Aber vielleicht lag der Gedanke zu nah, und so waren es Österreicher, die die Autobank gründeten. Ihr Geschäft waren anfangs Autokredite, bald aber auch Spareinlagen - um Geld zu ­haben, das sich mit Aufschlag an Autokäufer weitergeben ließ. Als in Deutschland die Zinsen sanken, kamen die Österreicher auch hierzulande auf den Markt.
Einlagensicherung: österreichisch.
Aktueller Topzins: 1,21 Prozent Zinsen auf Festgeld für ein Jahr.
Internet: www.autobank-einlagen.de

Bank of Scotland

Als die Bank of Scotland 2008 an den deutschen Markt ging, wurde sie häufig mit der ungleich bekannteren Royal Bank of Scotland verwechselt, dabei haben die beiden Geldhäuser, vom Namen abgesehen, wenig gemein. Die Bank of Scotland ist 320 Jahre alt und gehört zur Lloyds Banking Group, die größte Privatkundenbank Großbritanniens. Nach dem Start mit Tagesgeldangeboten sind die Schotten inzwischen auch bei Autokrediten aktiv. Für Tagesgeldsparer gibt es nur noch vergleichsweise magere 0,5  Prozent.
Einlagensicherung: britisch, zusätzlich Mitglied des Sicherungsfonds des Bankenverbands.
Aktueller Topzins: 3,05 Prozent beim Autokredit.
Internet: www.bankofscotland.de

Big Bank

Das Institut aus Estland ist inzwischen einer der großen Anbieter für Ver­braucherkredite und Sparprodukte im Baltikum und in den skandinavischen Ländern. In Deutschland macht die Bank mit ihren Festgeldzinsen von sich reden. Da Estland Mitglied der EU ist, gilt für Banken aus diesem Land auch die Einlagen­sicherung der Staatengemeinschaft.
Einlagensicherung: estnisch.
Aktueller Topzins: 1,5 Prozent auf Festgeld mit einem Jahr Laufzeit.
Internet: www.bigbank.de

Credit Europe Bank

Raus aus Krediten, rein ins Geschäft mit Fonds. Die niederländische Credit Europe Bank hat umgebaut. Das Kerngeschäft der Bank, die europaweit rund vier Millionen Kunden hat, bleibt - zumindest in Deutschland - weiterhin Tages- und Festgeld.
Einlagensicherung: niederländisch.
Aktueller Topzins: zwei Prozent auf Festgeld mit zehn Jahren Laufzeit und monatlicher Zinsgutschrift.
Internet: www.crediteurope.de

Deniz Bank

Auch wenn der Name so gar nicht österreichisch klingt, die Denizbank AG ist ein Wiener Geldhaus mit türkischen Wurzeln. Diese reichen bis ins Jahr 1938 zurück, als die Bank gegründet wurde, um Schiffe zu finanzieren - Deniz ist das türkische Wort für Meer. Seit 2012 gehört das Institut zur österreichischen Tochter der russischen Sberbank. Das heißt: Hier gilt die österreichische Einlagensicherung.
Einlagensicherung: österreichisch.
Aktueller Topzins: 1,25 Prozent Festgeld mit einem Jahr Laufzeit.
Internet: www.denizbank.de

Garanti Bank

Seit 16 Jahren ist die Garanti Bank in Deutschland aktiv. Zwar gehört die deutsche Filiale in Düsseldorf zur Garanti Bank International mit Sitz in Amsterdam, aber alle Fäden laufen bei der Konzernmutter, der Garanti Bank in der Türkei, zusammen.
Einlagensicherung: niederländisch.
Aktueller Topzins: 1,35 Prozent auf Festgeld mit fünf Jahren Laufzeit.
Internet: www.garantibank.de

Hanseatic Bank

Eine Bank mit einem solchen Namen hat ihren Sitz natürlich in Hamburg. Nur mit der Schifffahrt hat das Geldhaus nicht allzu viel am Hut, denn ursprünglich wurde das Institut vom Versandhaus Otto gegründet, um dessen Ratenzahlungsgeschäft abzuwickeln. Seit 1976 hat die Hanseatic eine Vollbank­lizenz. Heute gehört das Geldhaus nur noch zu einem Viertel dem Otto Versand, der Rest wurde 2005 an die französische Großbank Société Générale verkauft.
Einlagensicherung: deutsch.
Aktueller Topzins: 1,4 Prozent auf einen Sparbrief mit sechs Jahren Laufzeit.
Internet: www.hanseaticbank.de

Ikano

Bei Ikea gibt es längst nicht nur Möbel, sondern vieles mehr. Da verwundert es kaum, dass Ikea-Gründer Ingvar Kamprad auch eine Bank gegründet hat. Ganz untypisch kommt die Ikano Bank nicht blau-gelb, sondern mit rotem Logo daher. Doch spätestens bei der Kundenansprache wird fröhlich geduzt - ganz so, wie man es vom schwedischen Möbelhaus gewohnt ist. Neben Konsumentenkrediten gibt es auch Sparprodukte.
Einlagensicherung: deutsch.
Aktueller Topzins: 0,81 Prozent aufs ­Tagesgeld.
Internet: www.ikanobank.de

Isbank

Bereits 1932 eröffnete die türkische Isbank ihre erste Niederlassung in Deutschland, während des Zweiten Weltkriegs wurde die Dependance geschlossen und erst 1976 wieder eröffnet - diesmal als Tochtergesellschaft mit deutscher Banklizenz. Inzwischen gibt es bundesweit 13 Geschäftsstellen. Die Bank bietet neben Sparprodukten auch Girokonten und Kredite.
Einlagensicherung: deutsch, zusätzlich Mitglied des Sicherungsfonds des Bankenverbands.
Aktueller Topzins: 1,3 Prozent aufs Sparbuch bei vier Jahren Laufzeit.
Internet: www.isbank.de

IW Bank

1999 wurde die IW Bank als Direktbank der genossenschaftlichen UBI-Banca-Gruppe in Italien gegründet. Zunächst war das Unternehmen Onlinebroker, später kamen Sparprodukte dazu. Seit 2011 ist die Bank in Deutschland aktiv.
Einlagensicherung: italienisch
Aktueller Topzins: ein Prozent für Festgeld mit sechs Monaten Laufzeit.
Internet: www.iwbank.de

Klarna

Das Unternehmen ist keine Bank im eigentlichen Sinn, sondern ein 2005 gegründeter schwedischer Anbieter von Zahlungsdiensten für Onlineshops. Schon bald wurde das Unternehmen in Deutschland aktiv und bietet seit einigen Jahren auch Festgeld an.
Einlagensicherung: deutsch.
Aktueller Topzins: 1,4 Prozent auf Festgeld mit einem Jahr Laufzeit.
Internet: www.klarna.com/de

Moneyou

Die Tochter der niederländischen Großbank ABN Amro kam Mitte 2011 an den deutschen Markt und rangiert seitdem mit ihren Tagesgeldofferten stets unter den 15 Angeboten mit den höchsten Zinsen. Dazu gibt es auch Festgeld mit sechs und zwölf Monaten Laufzeit.
Einlagensicherung: niederländisch.
Aktueller Topzins: 1,05 Prozent auf ­Tagesgeld.
Internet: www.moneyou.de

NIBC Direct

Diese Bank hat sich seit 2009 vom reinen Tagesgeld- und Festgeldanbieter zu einer fast vollwertigen Onlinebank entwickelt. Außer einem Girokonto bleiben bei dem 1945 in den Niederlanden als Bank für den Wiederaufbau gegründeten Institut kaum Wünsche offen. 2007 wollte die isländische Kaupthing Bank, deren Pleite vielen Sparern noch im Gedächtnis ist, NIBC übernehmen. Dieser Versuch scheiterte - glücklicherweise - wegen der Finanzkrise.
Einlagensicherung: niederländisch.
Aktueller Topzins: 1,3 Prozent auf Festgeld mit einem Jahr Laufzeit.
Internet: www.nibcdirect.de

Oyak Anker Bank

1958 wurde das Institut als Allgemeine Teilzahlungsbank (ATB) in Koblenz gegründet. 30 Jahre später kaufte die Schweizer Bank Omnium Genève die ATB und benannte sie um in Anker Bank. 1996 wurde sie weiter an die türkische Oyak Bank verkauft, und der heutige Name entstand. Neben der Frank­furter Zentrale hat die türkische Bank mit deutscher Lizenz noch zwei weitere Filialen in Bonn und Koblenz. Derzeit bietet das Geldhaus neben hohen Festgeld- auch sehr günstige Kreditzinsen.
Einlagensicherung: Deutsch, zusätzlich ist das Geldhaus Mitglied des Sicherungsfonds des Bankenverbands.
Aktueller Topzins: zwei Prozent auf Festgeld mit neun Jahren Laufzeit.
Internet: www.oyakankerbank.de

Rabodirect

Von den niederländischen Banken am deutschen Markt ist die Rabodirect die jüngste. Erst 2012 gab es das erste Tagesgeldangebot für deutsche Sparer, das mit TV-Spots zur besten Sendezeit beworben wurde. Hinter der deutschen Direktbank steht die 1898 als Genossenschaft gegründete Rabobank, mit zehn Millionen Kunden eine der größten Banken der Niederlande und Europas.
Einlagensicherung: niederländisch.
Aktueller Topzins: 1,05 Prozent auf RaboSpar90, ein Tagesgeldangebot, bei dem sich der Kunde mindestens 90 Tage lang bindet.
Internet: www.rabodirect.de

Renault Bank direkt

Vor einigen Jahren war die große Zeit der Autobanken. Institute wie die Mercedes-Benz Bank, die BMW Bank oder die Volkswagen Bank boten Sparern Topkonditionen. Dann wurde es stiller um die Geldhäuser der Autokonzerne. Lediglich die Volkswagen Bank bietet noch hohe Tagesgeldzinsen und entwickelt sich mehr und mehr zur Vollbank. Davon ist die Renault Bank noch weit entfernt. Aber Zinsen können die Franzosen. Seit 2013 sind sie in Deutschland mit Tagesgeld- und Festgeld­offerten am Markt. Aktuell gibt es bei der Bank die höchsten Tagesgeldzinsen.
Einlagensicherung: französisch.
Aktueller Topzins: 1,1 Prozent auf Tagesgeld.
Internet: www.renault-bank-direkt.de

Sberbank direct

Die größte Bank Russlands kam 2014 über ihre Wiener Tochter, die Sberbank Europe AG, an den deutschen Markt. Deshalb sind alle Sparguthaben über die österreichische Einlagensicherung abgesichert. Zur Sberbank gehört auch die Deniz Bank, die ähnliche Konditionen bietet.
Einlagensicherung: österreichisch.
Aktueller Topzins: zwei Prozent Festgeld mit vier Jahren Laufzeit.
Internet: www.sberbankdirect.de

Vakif Bank

Viele Banken von außerhalb der EU kommen über Österreich nach Deutschland. So auch die Vakif Bank, die in der Türkei zu den Großen der Branche gehört. Hierzulande online und mit zwei Filialen in Frankfurt am Main und Köln ist das Institut über die Vakifbank International aktiv. Anders als viele andere Banken bietet die Vakifbank sämtliche Bankdienstleistungen vom Girokonto und Krediten über Sparprodukte bis zum Wertpapiergeschäft.
Einlagensicherung: österreichisch.
Aktueller Topzins: ein Prozent auf Festgeld mit sechs Monaten Laufzeit.
Internet: www.vakif-bank.de

VTB direkt

Die Nummer 2 am russischen Bankenmarkt ist bereits seit 2010 im deutschen Privatkundengeschäft aktiv. Wie bei zahlreichen anderen Instituten auch ­geschieht das über eine Tochtergesellschaft in Österreich. Die VTB Direkt bietet als eines der wenigen Institute auch Kombikonten an. Diese ermöglichen Kunden, einen Teil ihres Geldes fest, einen anderen täglich verfügbar anzulegen. Der Zins ist etwas höher als beim Tagesgeld, aber auch etwas geringer als bei den besten Festgeldanbietern.
Einlagensicherung: österreichisch.
Aktueller Topzins: Kombikonto VTB Duo (80 Prozent fest, 20 Prozent flexibel) ab 1,1 Prozent Zinsen pro Jahr.
Internet: www.vtbdirekt.de

Ziraat Bank

1964 gab es die erste Filiale der damals noch staatlichen türkischen Ziraat Bank in Deutschland. Nach und nach kamen acht weitere Standorte dazu. Seit 1988 hat die deutsche Tochtergesellschaft Ziraat Bank eine Vollbanklizenz.
Einlagensicherung: Deutsch, zusätzlich ist die Bank Mitglied des Sicherungsfonds des Bankenverbands.
Aktueller Topzins: 1,1 Prozent auf Festgeld mit einem Jahr Laufzeit.
Internet: www.ziraatbank.de