Ratenkredite im Test: Wünsch dir was!

von Martin Reim, Euro am Sonntag

Sie wollen ohne viel Aufwand einfach und schnell zu Ihrem Kredit kommen?" (Barclaycard). "Erfüllen Sie sich Ihre Wünsche!" (Commerzbank). "Mehr Schotter" (Norisbank). Mit solchen Werbesprüchen treffen die Anbieter von Konsumentenkrediten offenbar voll ins Schwarze. Fast jeder dritte Haushalt hierzulande tätigt mittlerweile größere Anschaffungen auf Pump.

Ein boomendes Geschäft ist vor allem der Online-Ratenkredit. Jeder fünfte Vertrag wird laut einer Studie des Bankenfachverbands und der GfK Finanzmarktforschung online und nicht in der Filiale abgeschlossen. Das ist attraktiv für Banken und Verbraucher. Die Kreditinstitute haben kaum Aufwand mit der Verwaltung. Und Verbraucher bekommen online eine schnelle Kreditzusage.

Erst seit wenigen Jahren bieten die Kreditinstitute Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Zinsen an, zuvor waren alle unabhängig von der Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung durch den Kunden. Gern gesehen bei den Geldhäusern sind vor allem Antragsteller, die etwa durch Immobilieneigentum eine gewisse Bonität aufgebaut haben. Sie bekommen in der Regel einen günstigeren Zinssatz.

Dagegen wird bei Angeboten mit bonitätsunabhängigem Zins Derartiges nicht belohnt. Bei diesen Offerten starten die Banken zwar auch eine Anfrage bei der Schufa, aber die Kreditwürdigkeit fließt nicht direkt in die Kalkulation des Zinses ein. "Hier werden alle Antragsteller über einen Kamm geschoren", erklärt Jörn Hüsgen, Geschäftsführer des Deutschen Kunden­instituts (DKI).

Grund genug für €uro am Sonntag, zusammen mit dem DKI bonitätsabhängige und bonitätsunabhängige Angebote zu prüfen. Für Anbieter beider Kreditarten wurde zudem eine gemeinsame Wertung für den Kundenservice erstellt. Da die beiden Varianten der Konsumentenkredite unterschiedliche Anforderungen haben, wurden zwei Bestenlisten erstellt. Ganz vorn landet die Norisbank beziehungsweise die Deutsche Kreditbank (DKB).

Wie getestet wurde

Untersucht wurden zwölf Onlinekredite, deren Bedingungen von der Bonität (also der Wahrscheinlichkeit von Rückzahlungen) der Kunden abhängig sind, und sechs Online­kredite mit bonitätsunabhängigen Bedingungen. Die Konditionen und das Kreditangebot machen jeweils 40 Prozent der Noten aus, die dritte Kategorie Kundenservice 20 Prozent. Die Qualität des Kundenservice wurde in einer einzigen Tabelle abgebildet (siehe ganz unten), alle anderen Einzelrankings finden Sie in der Tabelle ganz unten.

Gesamtwertung (pdf)

Norisbank

Der Gesamtsieg der Norisbank in ihrer Klasse beruht vor allem auf dem ersten Rang ihres "Top-Kredit" in der Kategorie "Konditionen". Die Zinssätze sind durchgehend günstig. Für Laufzeiten von sechs und sieben Jahren nennt die Norisbank den jeweils zweitniedrigsten "Zwei-Drittel-Zins". Dieser gesetzlich vorgeschriebene Wert zeigt, welchen Zins mindestens zwei Drittel aller Kunden erhalten.

Auch bei allen anderen un­tersuchten Laufzeiten liegt der "Zwei-Drittel-Zins" der Norisbank zum Teil deutlich unter dem Durchschnitt der Wettbewerber. Noch besser steht die Bank beim Vergleich der Konditionen für die zehn Musterfälle da: In drei Fällen bietet sie -­ gemeinsam mit der Bank11direkt -den niedrigsten effektiven Jahreszins. In weiteren sechs Fällen ist der genannte Zinssatz der zweitniedrigste - einmal wiederum gemeinsam mit der Bank11direkt.

In der Kategorie "Angebot" erreichte die Norisbank den vierten Platz. Die verfügbaren Kreditsummen des "Top-Kredit" reichen von 1.000 bis 65.000 Euro. Damit gehört die Bank zu den Anbietern mit der niedrigsten Mindestsumme und der zweithöchsten Maximalsumme. Der Kreditnehmer hat die Wahlmöglichkeit zwischen mehreren Fälligkeitsterminen und kann den Auszahlungszeitpunkt der Kreditsumme des "Top-Kredit" komplett frei wählen. Als maximale Bearbeitungszeit nennt die Bank 24 Stunden und gehört damit zu den schnellsten Anbietern. Freiberufler und Selbstständige erhalten den "Top-Kredit" nicht.

DKB

Die DKB landet mit ihrem "DKB-Privatdarlehen" bei den bonitätsunabhängigen Online­krediten auf Platz 1. Dieses Ergebnis lässt sich vor allem auf das mit Abstand beste Kreditangebot (Note "sehr gut") zurückführen. Die Kreditsummen reichen von 2.500 bis 50.000 Euro. Die Mindestlaufzeit beträgt ein Jahr, die maximale Laufzeit sieben Jahre. Der Auszahlungszeitpunkt ist vom Kreditnehmer frei wählbar, und auch bei der Fälligkeit kann er zwischen mehreren Terminen wählen. Darüber hinaus bietet die Deutsche Kreditbank ihren Kunden bei Beantragung eines Kredits den einfachen Weg der Online-Legitimation. Der Kredit wird auch an Freiberufler, jedoch nicht an Selbstständige vergeben.

Das "DKB-Privatdarlehen" ist sehr flexibel. Die Bank bietet ­ihren Kunden die Möglichkeit, während der Laufzeit Raten zu erhöhen, zu senken oder zu stunden. Zudem können der Zahlungszeitpunkt geändert, das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt oder Sondertilgungen vorgenommen werden. All diese Leistungen sind kostenlos.

In der Kategorie Konditionen (Note "gut") bewegt sich die DKB stets im Mittelfeld.

So wurde gewertet

Bei "Konditionen" beruhen die Daten unter anderem auf je zehn Musterfällen, die sich etwa durch Kredithöhe, Laufzeit und Lebenssituation der Musterkunden unterschieden (je zwei Fälle sind auf dieser Doppelseite abgedruckt). Bei "Kreditangebot" wurde der Leistungsumfang der Kredite bewertet, etwa Mindest- und Maximalhöhe sowie Flexibilität. "Preis-Leistungs- Verhältnis" errechnet sich aus "Kreditangebot" und "Kondi­tionen". Die Qualität des "Kundenservice" wurde durch anonyme Tests erhoben. Bonitätsabhängige Ratenkredite (pdf)

Bonitätsunabhängige Ratenkredite (pdf)

Restschuldversicherung (RSV)

Ein wichtiger Punkt bei der Wahl des richtigen Kredits ist die RSV. Sie springt ein, wenn der Kreditnehmer wegen Arbeits­losigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod nicht mehr zahlen kann. Verbraucherschützer sehen die RSV kritisch, weil die Policen die monatliche Rate teilweise massiv verteuern, außerdem werden die erheblichen Abschluss­kosten teilweise als Einmalbeitrag fällig. Welche finanzielle Folgen eine Restschuldversicherung haben kann, zeigt sich bei den beiden Musterfällen "Große Kreditsumme und lange Laufzeit". So kostet bei der Commerzbank der bonitätsabhängige Kredit inklusive RSV sage und schreibe rund 6.000 Euro mehr als ohne.