Ratenkredite: Die Filialbanken mit den besten Angeboten

von Martin Reim, Euro am Sonntag

Da soll noch einer sagen, dass die Deutschen sich angesichts der niedrigen Zinsen in Schulden stürzen. Laut einer Studie der GfK-­Finanzmarktforschung im Auftrag des Bankenfachverbands ist die Zahl an Konsumentenkrediten rückläufig. 2014 wurden nur noch 7,4 Millionen Verträge abgeschlossen, nach 7,7 Millionen im Jahr zuvor. Allerdings findet der Rückgang auf recht hohem Niveau statt. Dass Banken inzwischen Ratenkredite anpreisen wie Möbelhäuser oder Elektronikfachhändler ihre Sonder­angebote, kommt nicht von ­ungefähr. Fast jeder dritte Haushalt hierzulande tätigt mittlerweile größere Anschaffungen auf Pump. Vom energieeffizienten Gefrierschrank über den neuen Flachbildschirm bis hin zu Autos, Reisen oder Weihnachtsgeschenken.

Die durchschnittliche Kreditsumme hat nach Angaben der Auskunftei Schufa im Jahr 2014 zugenommen - auf rund 8.700 Euro von 7.900 Euro im Jahr zuvor. Das darf aber nicht darüber hinwegtäuschen, dass gut ein Viertel der nachgefragten Konsumentenkredite auf Summen bis zu 1.000 Euro entfallen. Meist lösen Verbraucher mit dem günstigeren Ratenkredit auch teure Dispokredite ab.

Dabei gelten Verbraucher bei Banken als solide Schuldner. 97,5 Prozent der Kredite werden reibungslos getilgt. Außer den drei aktuellsten Lohn- oder Gehaltsnachweisen müssen Antragsteller in der Regel keine ­Sicherheiten stellen. Und der Wettbewerb im Wachstumsmarkt Konsumentenkredite ist hart. Über den Preis, also den Sollzins allein, können Banken bei Verbrauchern nicht länger punkten. Längst wissen Kunden, dass sie bei bonitätsabhängigen Ratenkrediten letztlich immer mehr zahlen, als die Werbung im Schaufenster versprochen hat. Dafür muss es dann aber auch mehr Service sein.

Doch für Kreditnehmer bedeuten vermeintlich günstige Festzinsen und Rabattaktionen noch lange nicht, dass die tatsächlichen Konditionen in jedem Fall tatsächlich preiswert sind. Auch hier gilt die Devise: Drum prüfe, wer sich lange bindet. €uro am Sonntag hat deshalb gemeinsam mit dem Deutschen Kundeninstitut (DKI) bonitätsabhängige Konsumentenkredite von Filialbanken auf den Prüfstand gestellt. DKI-Geschäftsführer Jörn Hüsgen: "Bei der Ausstattung des Kredits, vor allem aber bei der Beratung in der Filiale gibt es gravierende Unterschiede."

Im Gesamtergebnis ganz vorn landen die Deutsche Bank, gefolgt von der Commerzbank (siehe Tabelle unten). Beide Institute haben als einzige die Note "sehr gut" erhalten. Am an­deren Ende der Gesamttabelle rangieren HypoVereinsbank ("ausreichend") und Santander Consumer Bank ("mangelhaft"). €uro am Sonntag erklärt, was die vier Anbieter unterscheidet.

Deutsche Bank

Der Testsieger liegt auch in der Kategorie Angebot ganz vorn. Hintergrund: Der "Privatkredit" ist äußerst flexibel. Die mögliche Summe kann zwischen 1.000 und 75.000 Euro liegen, die Laufzeiten reichen von zwölf bis zu 95 Monaten. Die maximale Bearbeitungszeit eines Kreditantrags beziffert die Bank auf einen Tag. Ein Maximalalter für die Kunden gibt es nicht. Der Kredit wird allerdings nicht an Freiberufler und Selbstständige vergeben.

Das Angebot zeichnet sich unter anderem dadurch aus, dass der Kreditnehmer bei Vertragsabschluss zwischen mehreren Fälligkeitsterminen entscheiden und den Auszahlungstermin frei wählen kann. Zudem besteht bei Kleinkrediten unter 3.000 Euro die Möglichkeit eines vereinfachten Antrags. Der Kunde kann während der Laufzeit die Raten erhöhen, senken oder eine Stundung erwirken.

Bei den Konditionen wurde unter anderem der sogenannte Zweidrittelzins betrachtet. Diesen oder einen besseren Zinssatz würden zwei Drittel der Kunden erhalten. Diesen Wert hat die EU-Kommission für die Werbung eingeführt, um Schaufensterpreise zu vermeiden. Hier wird Deutsche Bank lediglich von der BBBank (und bei einer Laufzeit von 36 Monaten auch von der Commerzbank) unterboten. Auch bei den Musterfällen punktet die Deutsche Bank mit ihrem niedrigen ef­fektiven Jahreszins. In vier der zehn Fälle bietet sie den niedrigsten Zinssatz.

Commerzbank

Den 2. Platz belegt die Commerzbank mit ihrem "Wunschkredit". In der Kategorie Angebot kommt sie auf den 2. Rang. Die Summe kann zwischen 1.500 und 80.000 Euro liegen, die Laufzeiten reichen von sechs Monaten (im Test der niedrigste Wert) bis zu 96  Monaten. In der Kategorie Konditionen nennt die Commerzbank bei vier Musterfällen den niedrigsten oder zweitniedrigsten effektiven Jahreszins, bei zwei weiteren Fällen rangiert sie auf Platz 3.

HypoVereinsbank

Auf dem vorletzten Platz im Gesamtranking gelandet ist die HypoVereinsbank mit ihrem "HVB Komfortkredit". Den größten Anteil an der schlechten Platzierung haben die Ergebnisse in der Kategorie Konditionen. Hier erreichte das Institut nur die Bewertung "ungenügend" und den letzten Platz. In sieben der zehn untersuchten Musterfälle war der effektive Jahreszinssatz der höchste. Auch das Kreditangebot kann wenig überzeugen. Hier belegt die HypoVereinsbank ebenfalls den letzten Platz und wird mit der Note "ausreichend" bewertet. So ist die Flexibilität des ­Kredits recht eingeschränkt. Beispielsweise ist der minimale Kreditbetrag von 2.500 Euro ­vergleichsweise hoch und der maximale (50.000 Euro) relativ gering.

Santander Consumer Bank

Das Schlusslicht im gesamten Test bildet die Santander Consumer Bank mit ihrem Angebot "Bestcredit". Sie landet in allen Kategorien im unteren Bereich. Ausschlaggebend sind die letzten Plätze in den Kategorien ­Beratung und Konditionen mit jeweils "ungenügend". Für die schlechte Platzierung der Santander Consumer Bank in der Kategorie Konditionen ist der für alle Musterfälle gleiche, ­vergleichsweise hohe effektive Jahreszins von 7,98 Prozent verantwortlich. In zwei Fällen ist es - verglichen mit den Ange­boten der Wettbewerber - der höchste effektive Jahreszins, in den anderen fünf Fällen der zweithöchste.

In der Beratung fiel insbesondere negativ auf, dass bei keinem der Tester ein Vermögens­check durchgeführt wurde. ­Außerdem wurden die Konditionen und Geschäftsbedingungen des angebotenen Kredits kaum erläutert. In zwei von drei Gesprächen nannten die Berater noch nicht einmal den effektiven Zinssatz.

Wie getestet wurde:

Untersucht wurden 15 Filialbanken, die bonitätsabhängige Konsumentenkredite anbieten. Die Konditionen machten 40  Prozent der Noten aus, die weiteren Kategorien Kreditangebot, Beratung und Kundenservice jeweils 20 Prozent. Sechs der Anbieter haben sich nicht an der Anbieterbefragung beteiligt. In diesen Fällen lagen deshalb keine Informationen hinsichtlich Kreditgestaltung und Konditionen vor. Somit konnten diese sechs Anbieter nicht in den Kategorien Kreditangebot und Konditionen (für alle Einzelrankings siehe unten) und entsprechend nicht im unten stehenden Gesamtranking berücksichtigt werden.

Gesamtwertung (pdf)
Einzelwertungen (pdf)
Musterfälle - wer wie viel zahlen muss (pdf)