Online-Ratenkredite im Test: Die besten Angebote

von Michael H. Schulz, Euro am Sonntag

Bei der Postbank ist wieder Happy Hour. Wer von 18 bis 20 Uhr auf der Internetseite der gelben Bank surft, der stolpert schnell über den "Postbank Privatkredit direkt für kleine und große Wünsche". Für die Erfüllung der kleinen Wünsche gibt es gratis obendrauf einen Bestchoice- Gutschein im Wert von 130 Euro, der bei rund 200 Händlern eingelöst werden kann. Dieses Bonbon bekommt aber nur, wer sich sputet und bis zum 29. Juni seine Kreditunterlagen vollständig einreicht.

Deutschlands größte Privatkundenbank setzt in Zeiten von Mickerzinsen auf den Konsum auf Pump. Damit trifft die gelbe Bank bei Verbrauchern voll ins Schwarze. Denn die Nachfrage nach Ratenkrediten ist in den vergangenen zehn Jahren um 47 Prozent auf über 18 Millionen gestiegen. Statistisch betrachtet nutzt nach Angaben der Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) jeder dritte Haushalt hierzulande regelmäßig Ratenkredite. Über 97 Prozent der Kredite werden reibungslos zurückgezahlt.

Ob die neue Küche, eine komplette Wohnzimmerausstattung oder der Urlaub, der Ratenkredit entwickelt sich immer mehr zum Motor der Inlandskonjunktur. Allein der Elektronikhandel erzielt zwölf Prozent seines Umsatzes mit finanzierten Käufen. Der Möbelhandel setzt sechs Prozent seiner Waren mit Käufen auf Pump ab.

Ein boomendes Geschäft ist vor allem der Online-Ratenkredit. Jeder vierte Konsumentenkredit wird laut einer Studie des Bankenverbandes und der GfK Finanzmarktforschung online und nicht in der Filiale abgeschlossen. Das ist attraktiv für Banken und Verbraucher. Die Kreditinstitute haben für ihre bonitätsabhängigen und -unabhängigen Angebote kaum Aufwand mit der Verwaltung. Und Verbraucher bekommen online eine schnelle Kreditzusage.

Bonität ist Trumpf

Doch dabei sollte man nicht gleich zum nächstbesten Angebot greifen, sondern vergleichen. Erst seit wenigen Jahren bieten die Kreditinstitute Ratenkredite mit bonitätsabhängigen Zinsen an. Als vorläufig letzter Anbieter stellte Anfang Juni die Bank11direkt, die ehemalige C & A Bank, auf einen bonitätsabhängigen Zins um.

Gern gesehen bei den Geldhäusern sind vor allem Antragsteller, die etwa durch Immo­bilieneigentum schon eine gewisse Bonität aufgebaut haben. Sie bekommen in der Regel einen günstigeren Zinssatz. Dagegen wird bei Angeboten mit bonitätsunabhängigem Zins Derartiges nicht belohnt. Bei diesen Offerten starten die Banken zwar auch eine Anfrage bei der Schufa, aber die Kreditwürdigkeit fließt nicht direkt in die Kalkulation des Zinses ein. Alle Antragsteller werden vielmehr über einen Kamm geschoren.

Einfluss auf den Zinssatz haben die Kredithöhe und die Laufzeit. Doch was taugt ein marktschreierisch beworbener Topzins, wenn im Kleingedruckten der Fußnote darauf verwiesen wird, dass dieser bonitätsabhängig ist? Deshalb ist es wichtig, dass der durchschnittliche Effektivzins, den zwei Drittel der Kunden erhalten, in einem repräsentativen Beispiel im Internet leicht zu finden ist oder ein Kreditrechner diesen automatisch aufführt. Dieser sogenannte Zweidrittelzins soll die Angebote vergleichbar machen und ist in der Preis­angabeverordnung gesetzlich geregelt. Doch "manchmal bleibt der durchschnittliche Effektivzins für zwei Drittel der Kunden ein Geheimnis", weiß Jörn Hüsgen, Geschäftsführer des Deutschen Kundeninstituts (DKI) aus Düsseldorf.

Grund genug für €uro am Sonntag, zusammen mit dem DKI erstmals bonitätsabhängige und bonitätsunabhängige Online-Ratenkredite in Höhe von 5.000 bis maximal 35.000 Euro auf den Prüfstand zu stellen. Dabei wurden die Angaben zu Konditionen, Angeboten und Services von neun Anbietern mit bonitätsabhängigen und sechs mit nicht bonitätsabhängigen Zinsen anhand von Musterfällen gecheckt.

Angebote für Selbstständige

Da die beiden Varianten der Konsumentenkredite unterschiedliche Anforderungen haben, wurden zwei unterschiedliche Bestenlisten erstellt. Auch in den Unterkategorien "Konditionen" und "Angebot" wurde getrennt ausgewertet.

Die Ergebnisse bestätigen Erfahrungen aus dem Alltag und sind zugleich erstaunlich: Fünf Banken bieten entweder bonitätsabhängige oder bonitätsunabhängige Ratenkredite auch für Selbstständige an. Bei den bonitätsabhängigen Angeboten allerdings zum Teil mit deutlich höheren Zinssätzen. Mögliche spezielle Darlehen oder Unternehmenskredite waren nicht Teil der Untersuchung.

Fast alle Kreditinstitute bieten optional auch Versicherungspakete an, die im Fall von Arbeitslosigkeit, Arbeitsunfähigkeit oder Tod für eine bestimmte Zeit die Raten zahlen. Allerdings treiben diese Restschuldpolicen die Gesamtkosten des Kredits in die Höhe. Zudem zahlt die Versicherung im Fall von Arbeitslosigkeit die Raten lediglich in den ersten zwölf Monaten.

Was die Auswertung ebenfalls zeigt: Die Potenziale der sozialen Netzwerke lassen manche Kreditinstitute ungenutzt. So bieten Barclaycard, Bank11direkt, Oyak Anker Bank, SKG Bank und Santander Consumer keinen Kundenservice per Facebook.

Bonuspunkte für Flexibilität

Testsieger in der Gesamtauswertung der bonitätsabhängigen Zinssätze ist Barclaycard. Der Ableger der britischen Barclays Bank punktet vor allem bei den Konditionen. Die effektiven Zinssätze lagen stets unter dem Durchschnitt. Durch Vergabe von Krediten an Freiberufler und Selbstständige konnte der Anbieter zudem Bonuspunkte sammeln. Vor allem aber gelingt es der Bank, alle Flexibiliätskriterien während der Laufzeit des Kreditvertrages wie etwa eine Stundung, eine Erhöhung oder Senkung der Rate sowie Sondertilgung zu erfüllen.

Primus bei den bonitätsunabhängigen Zinsofferten ist die ING-DiBa. Deutschlands größte Direktbank punktete vor allem, weil sie auch Ratenkredite für Selbstständige anbietet. Im Musterfall eines selbstständigen Personalberaters sogar mit einem Zinssatz von nur 3,33 Prozent (siehe Tabellen). Dafür gab es Bonuspunkte in der Kategorie "beste Konditionen". Auch die Internetseite überzeugt, weil sie zusätzlich zum Kredit- einen Haushaltsrechner anbietet.

Die erstmals getestete Oyak Anker Bank schaffte es nach der Netbank, dem Online-Kreditinstitut von sechs Spardabanken, auf Platz 3 in der Gesamtauswertung. Die Bank mit deutschen Wurzeln und einer türkischen Muttergesellschaft glänzte als Erste vor der ING-DiBa in der Kategorie "beste Konditionen".

Wie groß die Differenz zwischen bonitätsabhängigen und bonitätsunabhängigen Angeboten bei den Gesamtkosten sein kann, zeigt der Musterfall des Analysten mit der geerbten Immobilie. Da seine Bonität höher ist, erhält er von Barclaycard den günstigsten bonitätsabhängigen Zins. Zwar ist auch das bonitätsunabhängige Angebot der Oyak Anker Bank mit 3,99 Prozent noch attraktiv. Dennoch sind die Gesamtkosten mit 2.206 Euro deutlich höher.

Aus dem Rahmen fällt die Santander Consumer Bank. Die Mönchengladbacher haben über alle Musterfälle hinweg mit 7,98 Prozent effektiv den mit Abstand höchsten Zinssatz. Bei den bonitätsabhängigen Zinssätzen weist die schwedische Ikanobank mit 7,49 Prozent den höchsten durchschnittlichen Zinssatz für zwei Drittel der Kunden auf.

Doch vielleicht kommt bald eine Bank aus der Deckung und bietet Negativzinsen bei Ratenkrediten an. Auch dann könnte sie noch an dem Kredit verdienen, vorausgesetzt, sie würde den Kredit auch zu negativen Zinsen refinanzieren und die Ausfallkosten wären einkalkuliert. Das wäre dann eine echte Happy Hour.

Testergebnisse Online-Ratenkredit

Auswertung bonitätsabhängig (PDF)

Auswertung bonitätsunabhängig (PDF)

Was bonitätsabhängige Kredite kosten (PDF)

Was bonitätsunabhängige Kredite kosten (PDF)