Online-Autokredite: Vorfahrt auf Raten

von Martin Reim, Euro am Sonntag

Kaum zu glauben, wie poetisch Kreditvermittler sein können: "Das Frühjahr ist die Zeit der Erneuerung. Die Natur erwacht wieder zum Leben, die Sonnenstrahlen wärmen wieder", heißt es in einer blumigen Werbung im Internet. Ziel: Die Kunden sollen jetzt ein Auto auf Pump kaufen. Doch tun Verbraucher gut daran, sich nicht von Frühlings­gefühlen den Kopf vernebeln zu lassen. Das Deutsche Kundeninstitut (DKI) mit Sitz in Düsseldorf hat im Auftrag von €uro am Sonntag getestet, was Banken zu bieten haben, bei denen Pkw-Kredite für vier verbreitete Fahrzeugtypen online erhältlich sind.

Kurz sei vorab erwähnt: Die Unterschiede sind gewaltig. Die Bewertungen berücksichtigen nicht nur die Höhe der Zinszahlungen und eventueller zusätzlicher Kosten, sondern auch eine ganze Reihe weiterer Faktoren. Etwa die Möglichkeit besonders niedriger oder hoher Kreditsummen, die Erreichbarkeit per Telefon und E-Mail, die Qualität der Auskünfte und die Informationen auf der Website. Zusammengefasst sind die Resultate jeweils in den drei Kategorien "Konditionen", "Kreditangebot" und "Kundenservice" (siehe unten stehende Tabellen).

Im Gesamtergebnis ganz vorn landet der Online-Autokredit der Tar­go­bank. Ebenfalls die Note "sehr gut" bekommen ING-DiBa und Auto­wunsch.de, hinter der die Bank11 steht. Am anderen Ende der Gesamttabelle rangieren Ikano Bank ("ausreichend") und Carcredit.de, ein Angebot der Santander Consumer Bank ("befriedigend"). €uro am Sonntag erklärt, was die vier Anbieter ausmacht und was Verbraucher bei der Auswahl beachten sollten.

Targobank

Die Gesamtsiegerin verbessert sich im Vergleich zum Vorjahr um zwei Plätze und überholt damit den Sieger von 2013 und 2014, die ING-DiBa. Insbesondere die günstigen Konditionen des Targobank-Angebots (Produktname: Online-Autokredit) tragen zu diesem Ergebnis bei (Note "sehr gut"). So bietet der Autokredit in zwei der vier untersuchten Musterfälle (siehe Tabelle ganz unten) den drittgünstigsten effektiven Zinssatz. In Fall 2 wird der effektive Zins sogar von keinem der getesteten Wettbewerber unterboten. Auch im Vergleich zu einer alternativen Finanzierung über die jeweilige Autobank schneidet der Online-Autokredit durchweg erheblich günstiger ab.

Für ihren Kundenservice erhält die Gesamtsiegerin ebenfalls die Note "sehr gut". Hier überzeugt die Bank insbesondere mit ihrer kostenlosen Telefon-Hotline. Die telefonischen Ansprechpartner erhielten für ihre Kompetenz in allen Gesprächen die Bestbewertung "1 = sehr kompetent" (auf einer Skala von 1 bis 6). Auch die Freundlichkeit wurde von den Testern stets als sehr hoch empfunden (Durchschnittsnote: 1,1).Das Kreditangebot wurde mit "gut" benotet. Positiv fällt hier die hohe Flexibilität des Kredits auf, die dem Kunden während der Laufzeit geboten wird. So können Sondertilgungen geleistet, die Raten erhöht oder gesenkt, der Zeitpunkt der Zahlungen geändert und das Darlehen zwischendurch aufgestockt werden. Zudem ist eine Absicherung gegen die finanziellen Folgen von Arbeitslosigkeit, -unfähigkeit und im Todesfall möglich (allerdings sind solche Policen nur selten sinnvoll). Da diese Umstände nur im Paket versicherbar sind und der Abschluss im Online-Antrag bereits voreingestellt ist, gab es hinsichtlich dieses Kriteriums nicht die volle Punktzahl.

ING-DiBa

Die zweitplatzierte ING-DiBa (Produktname: Autokredit) erzielte die besten Leistungen in der Kategorie Kundenservice und führt mit der Note "sehr gut" hier das Ranking an. Dies ist sowohl in den guten Ergebnissen des Tests des Kundenservice per Telefon als auch per E-Mail begründet. Mit jeweils den Durchschnittsnoten von 1,0 für Kompetenz und Freundlichkeit schneidet kein telefonischer Kundenservice im Test besser ab. Auch die Freundlichkeit der versandten E-Mails wurde sehr positiv bewertet (Durchschnittsnote: 1,1).

Überdies punktet der Kundenservice mit kurzen Wartezeiten auf Mail­antworten (durchschnittlich nach 1,7 Stunden) und zügigem Entgegennehmen von Anrufen (durchschnittlich nach 25 Sekunden).
In der gewichtigsten Kategorie, den Konditionen, erreicht die ING-DiBa nur knapp die Note "sehr gut". Der effektive Zinssatz des Autokredits der ING-DiBa findet sich in drei von vier untersuchten Musterfällen unter den Top 3 wieder. Die Zinssätze der jeweiligen Autobanken wurden ebenfalls deutlich unterboten, was sich jedoch in diesem Vergleichstest als nicht sonderlich schwer herausstellte.
In der Kategorie Kreditangebot erhält die ING-DiBa die Note "gut". Positiv fällt hier auf, dass der Kredit auch an Freiberufler vergeben wird. Vorteilhaft ist darüber hinaus, dass der Kreditnehmer keine Sicherheitsübereignung des Autos an die Bank tätigen muss. Punkte blieben hingegen liegen, weil als Sicherheit für den Kredit eine Gehaltsabtretung gefordert wird. Zudem fällt der kleinstmögliche Kreditbetrag mit 5000 Euro sehr hoch aus. Zum Vergleich: Bei zehn der zwölf untersuchten Wettbewerber sind niedrigere Summen abschließbar.

Carcredit.de

Als einziger getesteter Anbieter hat Carcredit.de, hinter dem die Santander Consumer Bank steht, nicht im Vorhinein auf die Anfragen des DKI reagiert. Die in diesen Vergleich einbezogenen Angaben (Produktname: Classiccredit) basieren daher zum einen auf öffentlich zugänglichem Informationsmaterial, zum anderen auf verdeckten Anrufen beim Kundenservice, mit denen die fehlenden Informationen erhoben wurden. Carcredit.de hat allerdings auf Nachfrage dem DKI schriftlich bestätigt, dass die recherchierten Daten korrekt sind.
Carcredit.de erreichte im Gesamt­ranking die Note "befriedigend" und den vorletzten Platz. In der gewichtigsten Einzelkategorie, den Konditionen, gab es ebenfalls nur ein "befriedigend", was in erster Linie auf die hohen effektiven Zinssätze zurückzuführen ist.
Beim Kreditangebot hingegen ist Platz 2 und die Einzelnote "sehr gut" zu verzeichnen. Das Institut konnte hier durch eine große Flexibilität während der Laufzeit, einen nied­rigen Mindestbetrag von 500 Euro, den hohen maximalen Kreditbetrag von 500 000 Euro, die längste Maximallaufzeit von 96 Monaten und flexible Versicherungspakete über­zeugen.
All dies wurde jedoch durch schwache Kundenservice-Leistungen zunichtegemacht. Das Institut landete hier auf dem letzten Platz. Zwar gab es Pluspunkte für sehr kurze Wartezeiten bei Testanrufen, jedoch konnte dies den Totalausfall bei E-Mail-Anfragen nicht wettmachen. Wie bereits im Vorjahr wurde keine einzige Anfrage vom Support beantwortet. Im harten Wettbewerb der Kreditanbieter ist dies eine bemerkenswerte und auch beispiellose Fehlleistung. Das Fehlen eines Auftritts beim Onlinenetzwerk Facebook verhinderte, dass es in diesem Unterbereich Punkte gab.

Ikano Bank

Den letzten Platz im Gesamtranking belegt die Ikano Bank mit der Note "ausreichend". Das Institut wies die schlechtesten Kreditkonditionen auf (Note "mangelhaft"), was für die Platzierung ausschlaggebend war. Beim Kreditangebot (Produktname: Kash Borgen Autokredit) gab es lediglich ein "ausreichend". So liegt etwa der Mindestkreditbetrag mit 5.000 Euro sehr hoch. Auch ist die Flexibilität während der Laufzeit stark eingeschränkt, da man die Monatsraten nicht erhöhen oder senken und die Zahlungszeitpunkte nicht ändern kann.
Positiv fällt beispielsweise auf, dass keine maximale Altersgrenze für Kunden existiert und die Kreditanträge schnell bearbeitet werden. Jedoch ist die Ikano Bank eines von nur zwei Instituten im Test, das seinen potenziellen Kunden kein verbindliches Angebot über das Internet macht. Freiberufler und Selbstständige haben generell keine Möglichkeit, einen entsprechenden Kre­dit zu erhalten.
Das DKI hat zusätzlich untersucht, was für Konditionen die Autobanken bieten. Das sind jene Geldhäuser, die Kredite nur für ihre hauseigenen Automarken offerieren. Sie sind in der unten stehenden Übersicht jeweils am Ende der Einzelfälle genannt. Das Gesamtergebnis beschreibt DKI-Geschäftsführer Jörn Hüsgen so: "In keinem einzigen Fall sind die Autobanken am günstigsten. Und zumeist ist sogar die Mehrheit der Konkurrenten billiger als das jeweils hauseigene Kreditinstitut." Wer seinen Frühlingsgefühlen nachgeben will, sollte sich also am besten an andere Autofinanzierer wenden.

So wurde gewertet

Das Deutsche Kundeninstitut (DKI) hat zwölf Banken untersucht, bei denen Autokredite online erhältlich sind. Bewertet wurde nach drei Kategorien: Konditionen (50 Prozent des Gesamtergebnisses), Kreditangebot (30 Prozent) und Kundenservice (20 Prozent). Hinter den abgefragten Kategorien verbergen sich rund 160 Einzelkriterien und ungefähr 340 Kontakte durch Testkunden. Basis für die Bewertung der Konditionen waren vier Modellfälle (drei mit Gebrauchtwagen und einer mit Neuzulassung), repräsentiert durch Testkunden aus verschiedenen Altersklassen, Einkommensverhältnissen und Regionen.

Die Ergebnisse

Die besten Online-Autofinanzierer (PDF)

Auswertung nach Konditionen (PDF)

Auswertung nach Kreditangeboten (PDF)

Auswertung nach Kundenservice (PDF)

Im Überblick: Die große Konditionenübersicht (PDF)