Eure Baufinanzierung läuft aus? Ein neuer Kredit kann bis zu 37 Prozent teurer werden - das müssen Käufer jetzt wissen
Die Baufinanzierung für Anschlusskredite wird immer teurer. Lest hier, wie sich die höheren Zinsen auf eure Raten auswirken können.
Die Zinssätze für Kredite mit zehnjähriger Bindung sind seit 2014 um 1,6 Prozentpunkte gestiegen. Das hat eine aktuelle Auswertung von Immoscout24 ergeben.
Die höheren Zinsen wirken sich auf die Anschlussfinanzierung von Immobilien-Käufern aus, insbesondere bei niedriger Tilgungsrate.
Die Immobilien-Plattform empfiehlt daher frühzeitige Planung, höhere Tilgungsraten und flexible Konditionen, um finanzielle Belastungen zu reduzieren.
Es ist ziemlich genau zehn Jahre her, da sanken die Kreditzinsen das erste Mal unter zwei Prozent. Kredite waren plötzlich erschwinglich und der Traum vom Eigenheim für viele damit realisierbar. Mittlerweile ist das anders. Der Zinssatz für einen Kredit mit zehnjähriger Bindung liegt aktuell bei 3,55 Prozent. Das sind 1,6 Prozentpunkte mehr als noch im Jahr 2014. Das hat vor allem für die Menschen konkrete Folgen, die bei ihrer Baufinanzierung nachjustieren müssen. Denn: Die Anschlussfinanzierung kann teuer werden.
Aber, was bedeutet das für Immobilien-Käufer eigentlich konkret? Gemeinsam mit Business Insider hat Immoscout24 insgesamt drei Beispiele durchgerechnet. Das Ergebnis ist klar. Ob sich die erhöhten Zinsen auf die Anschlussfinanzierung wirken, hängt neben der Kreditsumme auch von der Wahl des Tilgungssatzes ab.
- Beispiel: Bei kleineren Kreditsummen wie 350.000 Euro und einer bisherigen Tilgungsrate von ein bis zwei Prozent, erhöht sich die künftige Monatsrate der Anschlussfinanzierung moderat.
Wenn Kreditnehmende jetzt eine Baufinanzierung mit einem Zinsangebot von 3,55 Prozent als Anschlussfinanzierung aufnehmen, steigt die Monatsrate bei gleichbleibender Zinsbindung und gleicher Tilgungsrate. Es müssen nun 110 Euro mehr, also 1261,60 gezahlt werden. Heißt: Die Kreditnehmer müssen monatlich 9,5 Prozent mehr zahlen als zuvor. - Beispiel: Bei höheren Kreditsummen ab 550.000 Euro und einer bisherigen Tilgungsrate von ein bis zwei Prozent kann die Monatsrate der Anschlussfinanzierung bis zu 37 Prozent teurer werden.
Wer die Kreditsumme vor zehn Jahren mit einem jährlichen Tilgungssatz von einem Prozent finanziert hat, musste nur 860,42 Euro pro Monat zahlen. Diese Käuferinnen und Käufer stehen jetzt nach Ablauf der Zinsbindung vor einer Restschuld von 311.389 Euro. Sofern der Kreditnehmende aber nun eine sich anschließende Baufinanzierung mit einer weiteren Tilgung von einem Prozent aufnimmt, wächst die Rate um rund 20 Prozent im Monat auf 1034,28 Euro. Das entspricht einer Erhöhung um 174 Euro pro Monat. - Beispiel: Wer jährlich drei Prozent getilgt hat und das künftig weiter vorhat, muss trotz höherer Zinsen monatlich weniger zahlen als zuvor.
Wenn die Kreditsumme mit einer jährlichen Tilgung von drei Prozent aufgenommen wurde, fiel die monatliche Rate zwar deutlich höher aus. Aber: Die Restschuld nach zehn Jahren ist dafür deutlich geringer. Die Rate der Anschlussfinanzierung bei 3,55 Prozent Zinsen und einer Tilgung von drei Prozent, fällt daher 38,5 Prozent günstiger aus als die bisherige Rate. Die Kreditnehmer können sich in diesem Fall über eine Ersparnis freuen.
Expertin für Baufinanzierung rät zur Weitsicht
Diese Rechenbeispiele veranschaulichen, wie hoch die monatliche Kreditrate der sich anschließenden Baufinanzierung ausfällt, wenn die Kreditsummen bei 350.000, 550.000 und 750.000 Euro im Jahr 2014 lag. Die Baufinanzierung im Beispiel hatte damals einen Zinssatz von 1,95 Prozent.
„Viele Menschen nutzten die günstigen Zinsen vor zehn Jahren und kauften eine Immobilie. Käuferinnen und Käufer, die damals einen hohen Darlehensbetrag zu einer niedrigen Tilgungsrate aufgenommen haben, stehen bei der Anschlussfinanzierung nun vor einer deutlich höheren monatlichen Belastung“, sagt Gesa Crockford. Sie ist Geschäftsführerin von Immoscout24. Die Mehrkostenbelastung bei der Anschlussfinanzierung sei umso höher, je niedriger die anfängliche Tilgungsrate war. Grund sei, dass „die neuen, höheren Zinsen nun auf eine umso höhere Restschuld angewendet werden“, so die Expertin.
Wer eine deutlich höhere Kreditsumme aufgenommen hat, muss bei anfänglich geringer Tilgung mit einer noch höheren finanziellen Belastung rechnen. Das verdeutlichen die Rechenbeispiele mit je einer Kreditsumme von 550.000 und 750.000 Euro.
Eine frühzeitige Planung der Anschlussfinanzierung – am besten sechs bis zwölf Monate vor Ablauf der Zinsbindung – schafft Spielraum. So können Käufer Angebote vergleichen und bessere Konditionen aushandeln. „Dabei lohnt es sich, nicht nur auf die Zinssätze zu schauen. Es kann auch helfen, auf flexible Konditionen wie Sondertilgungen zu achten, so Immoscout24. Eine höhere Tilgungsrate könne helfen, die Restschuld schneller zu reduzieren.
Dies führe zwar zu einer höheren monatlichen Rate, könne aber langfristig zu erheblichen Einsparungen führen. Auch die Wahl der passenden Zinsbindung spielt eine wichtige Rolle: Längere Zinsbindungen bieten mehr Sicherheit. Kürzere Zinsbindungen warten hingegen oft mit niedrigeren Zinssätzen auf. Sie können aber dafür auch das Risiko von Zinserhöhungen nach sich ziehen. Ein Finanzberater kann dabei helfen, für die individuelle Situation die beste Entscheidung zu treffen, heißt es von Immoscout24.