Onlinekredite: Spielend leicht zum neuen Auto

von Bernhard Bomke, Euro am Sonntag

Es mag sein, dass es in Deutschland, dem Land der Autobauer, schon mal leichter war, an einen fahrbaren Untersatz zu kommen. Das gilt gleichermaßen für Autos, von denen sich die Käufer weniger Spritverbrauch versprechen, um nicht von den massiv gestiegenen Energiepreisen erdrückt zu werden, als auch für alle anderen Automobile, die einfach dafür gebraucht werden, um von A nach B zu gelangen.

Regelmäßig verkünden Hersteller, sie müssten ihre Produktion drosseln, weil die Lieferketten für einzelne Teile nicht funktionierten. Allen voran fehlt es weltweit an Halbleitern, ohne die keine Motorsteuerung auskommt, kein digitaler Tachometer und kein Airbag. Ohne solche Halbleiter fährt also kein Auto mehr, auch wenn die üblichen vier Räder schon montiert sind und der Lack getrocknet ist.

Wer aber Glück hat und sein fertig gebautes Gefährt im Autohaus abholen kann, hat womöglich die nächste Hürde zu nehmen. Das Fahrzeug muss bezahlt werden, und zwar sowohl die Anschaffung als auch der laufende Unterhalt: Versicherungen, Steuern, Reparaturen und Sprit. Letzterer ist in Zeiten von Benzin- und Dieselpreisen auf historischen Höchstständen von mehr als zwei Euro pro Liter ein noch gewichtigerer Kostenfaktor geworden, als er es ohnehin schon war.

Viele Autofahrer greifen bei der Finanzierung ihres Vierrads auf einen Kredit zurück. Der Bankenfachverband, in dem 48 Geldhäuser von A wie ABCbank bis V wie VR Smart Finanz Bank organisiert sind, hat zuletzt per repräsentativer Ipsos-Umfrage ermittelt, dass mehr als jeder zweite Ratenkredit hierzulande für den Kauf eines Neu- oder Gebrauchtwagens aufgenommen wird. Genau genommen sind es der Erhebung unter 1.875 Befragten im Alter von 18 bis 69 Jahren zufolge 56 Prozent. Rechnet man noch Wohnmobile und Motorräder hinzu, steigt der Anteil auf 59 Prozent.

19.900 Euro Kredit für Neuwagen

Für Neuwagen nahmen die Deutschen laut der Umfrage im Jahr 2021 im Schnitt 19.900 Euro auf, für gebrauchte Autos 13.300 Euro. Kein schlechtes Geschäft für die Banken, die ohne Autofinanzierungen mit ihren Ratenkrediten in deutlich mickrigeren Dimensionen unterwegs wären. Das nächstgroße Geschäft machen sie mit Kunden, die Küchen und Couchgarnituren finanzieren. Da aber lag die durchschnittliche Kreditsumme 2021 nur bei 2.800 Euro. Eine ganz andere Liga als diejenige, in der es um motorisierte Fortbewegungsmittel geht, die von Fiat Cinquecentos bis zu wenig parkhausgeeigneten SUVs der Premiumhersteller reichen.

Weil es nicht nur viele verschiedene Autotypen, sondern auch jede Menge Banken gibt, die fahrbare Untersätze finanzieren, hat €uro am Sonntag bereits zum zehnten Mal das Deutsche Kundeninstitut (DKI) in Düsseldorf damit beauftragt, das Angebot von Autokrediten zu testen, die online aufgenommen werden können. Diesmal checkten die Düsseldorfer Finanzierungen von zehn Kreditanbietern. Fünf Anbieter sind mit bonitätsabhängigen Krediten dabei (Commerzbank, Kredite24, Norisbank, Postbank, Sparkasse KölnBonn) und fünf mit Darlehen, die unabhängig vom Ergebnis individuell geprüfter Bonität angeboten werden (ADAC Finanzdienste, ING, PSD Bank Rhein-Ruhr, Santander, SWK Bank). Der Unterschied zwischen diesen beiden Typen kann im Einzelfall beträchtlich sein. So haben Kreditnehmer mit einer besonders guten Bonität die Aussicht auf bessere Konditionen als unter Einheitsbedingungen. Im Test stellte sich heraus, dass die Zinsbelastung bei den bonitätsabhängigen Angeboten deutlich weiter auseinanderklafft als bei den Krediten ohne Bonitätsabhängigkeit.

Wir prüften die Darlehen in den drei Kategorien Konditionen, Angebot und Kundenservice ("So wurde gewertet") und betrachteten zudem das jeweilige Preis-Leistungs-Verhältnis. Das wiederum mündete darin, die fairsten Kredite zu ermitteln. Bei den Konditionen stellten wir mithilfe von vier Musterfällen, die sich unter anderem in der Höhe und Dauer der Kredite unterscheiden, eine Vergleichbarkeit zwischen den Angeboten her. Hierbei stellte sich heraus, dass Kreditnehmer je nach Musterfall bis zu 1889 Euro sparen können, wenn sie ihr Darlehen nicht beim teuersten, sondern beim günstigsten Finanzierer aufnehmen.

Am besten schnitten diesmal die PSD Bank Rhein-Ruhr bei den nicht bonitätsabhängigen Angeboten und die Norisbank bei den bonitätsabhängigen Autokrediten ab. Die PSD Bank sicherte sich als einziges Institut im Test die Bestnote "sehr gut +", die Norisbank schaffte das beste "sehr gut". Ebenfalls ein "sehr gut" sicherten sich die ING und Kredite24 auf den Plätzen 3 und 4. Am anderen Ende der Tabelle landeten jeweils mit der Gesamtnote "befriedigend" die Santander Bank, die Postbank und die Sparkasse KölnBonn.

PSD Bank mit geringsten Kosten

Die PSD Bank Rhein-Ruhr überzeugte vor allem in der Kategorie Konditionen. In allen vier Musterfällen bot die Bank den günstigsten effektiven Jahreszins und somit die geringsten Kreditkosten. Unter den Angeboten von Krediten ohne Bonitätsabhängigkeit fielen die Düsseldorfer zudem mit dem durchweg niedrigsten Zwei-Drittel-Zins auf. Diesen Zinssatz zahlen zwei Drittel der Kreditnehmer maximal, das verbleibende Drittel bekommt es mit einem höheren Zinssatz zu tun.

Beim Angebot punktete die PSD Bank unter anderen damit, dass der Autokredit nicht nur online, sondern zu denselben Konditionen auch in einer der Filialen abgeschlossen werden kann. Zudem ist der Kredit vergleichsweise flexibel. Nur ein Aufstocken des Darlehens während der Laufzeit ist nicht möglich. Und: Autokredite werden von der PSD Bank Rhein-Ruhr in der Regel nur an Kunden vergeben, die höchstens 75 Jahre alt sind. Wer darüber liegt, mag seine Rente weiter verjubeln, ist bei dem Anbieter als potenzieller Autokreditkunde aber raus.

Kurz noch zum Kundenservice: Hier fiel positiv auf, dass alle Testanrufe entgegengenommen wurden (was tatsächlich nicht selbstverständlich ist, wie sich im Test zeigte) und die Hotline-Mitarbeiter "alle Fragen vollkommen zufriedenstellend beantwortet" haben, wie das DKI besonders herausstellte. Auch die Anfragen via Test-Mails wurden allesamt beantwortet.

Die Norisbank kam bei den Anbietern bonitätsabhängiger Autokredite am besten durch den Test, weil sie sowohl bei den Konditionen als auch beim Angebot jeweils die Bestnote "sehr gut +" erreichte. Die Bank präsentierte im Vergleich den zweitniedrigsten Zwei-Drittel-Zins und bot in drei der vier Musterfälle den günstigsten effektiven Zinssatz. Im ersten Musterfall war es der zweitgünstigste.

Der Autokredit der Norisbank ist äußerst flexibel. Von höheren und niedrigeren Raten während der Laufzeit bis hin zu Sondertilgungen und dem Stunden von Raten ist alles möglich. Kreditnehmer genießen ein erweitertes Widerrufsrecht von 30 Tagen (zum Vergleich: das gesetzliche Widerrufsrecht gilt 14 Tage) - und es gibt schon ab 1.000 Euro einen Autokredit. Im Kundenservice punktete die Bank unter anderem damit, dass sie auf Test-Mails im Vergleich am zackigsten antwortete.

Santander und Sparkasse teuer

Deutlich schlechter schnitten die Tabellenletzten Santander Bank (bonitätsunabhängige Autokredite) und Sparkasse KölnBonn (bonitätsabhängige Angebote) ab. Die wesentlichen Gründe: Beide Banken verlangen den jeweils höchsten Zwei-Drittel-Zinssatz. Die Santander Bank nannte obendrein für alle vier Musterfälle den höchsten effektiven Jahreszins und sie erhebt unter allen Testteilnehmern die meisten Gebühren, etwa für Kontoauszüge, Ratensenkungen, Stundungen, Sondertilgungen und vorzeitiges Zurückzahlen.

Die Sparkasse KölnBonn nimmt zwar keine Gebühren für Änderungen während der Kreditlaufzeit. Aber ihre Autokredite sind vergleichsweise unflexibel. So können Raten weder erhöht noch gesenkt werden. Beim Kundenservice fielen die Rheinländer unter anderem damit negativ auf, dass ihre Service-Mitarbeiter von unseren Testkunden im Vergleich als am wenigsten kompetent erlebt wurden.

Noch ein paar Auffälligkeiten im Test. Bei den bonitätsunabhängigen Krediten reichte die Spanne der effektiven Jahreszinssätze für die vier Musterfälle von 2,29 bis 2,99 Prozent. Deutlich größer fiel der Abstand bei den bonitätsabhängigen Darlehen aus. Die Norisbank verlangte hier in drei der vier Musterfälle nur 1,39 Prozent, die Postbank nannte mit 3,49 Prozent für alle Musterfälle den mit Abstand höchsten Satz.

Kredite von 500 bis 100.000 Euro

Bei den Zwei-Drittel-Zinssätzen, die das DKI für die Laufzeiten 24 bis 60 Monate abfragte, bestätigten sich bei den bonitätsunabhängigen Angeboten die oben genannten Zinssätze für die Musterfälle. Anders bei den bonitätsabhängigen Krediten. Hier reichten die Zwei-Drittel-Zinssätze von 1,99 Prozent bei Kredite24 bis zu 6,26 Prozent bei der Sparkasse KölnBonn für einen 24-Monate-Kredit. Die Konditionen für unseren Musterfall mit 24-Monate-Darlehen wollte die Sparkasse nicht nennen. Begründung: In diesem Fall seien die Konditionen individuell zu ermitteln.

Die wenigsten Gebühren für Änderungen des Kreditvertrags, konkret: überhaupt keine, erheben die ING und die Sparkasse KölnBonn. Die meisten Euros für entsprechende Änderungen wiederum stellen die Santander Bank und die Norisbank in Rechnung.

Bleiben noch drei Aspekte: Alle getesteten Autokredite werden auch an Rentner vergeben. Bei der Commerzbank dürfen sie allerdings höchstens 79,5 Jahre alt sein, bei Kredite24 (wie bei der PSD Bank Rhein-Ruhr) maximal 75. Die Kredithöhen reichen von mindestens 500 Euro bei Kredite24 und Santander bis zu maximal 100.000 Euro bei den ADAC Finanzdiensten.

Und: Bei fast allen Anbietern spielt das Alter des Autos keine Rolle. Nur die Postbank und die SWK Bank legen Wert darauf, dass das Gefährt zum Ende der Kreditlaufzeit nicht älter als 13 Jahre ist. Wobei das für viele Autos, sofern sie früher oder später tatsächlich fertig gebaut wurden, in der Regel kein wirklich hohes Alter mehr ist.

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