Abgefahren: Die günstigsten Konditionen für Pkw-Kredite

von Martin Reim, Euro am Sonntag

Die Lust der Deutschen am Auto lässt nach. Im vergangenen Jahr wurden 2,95 Millionen Pkw erstmals zugelassen - der zweitniedrigste Wert seit der Wiedervereinigung. Das heißt für die Autofinanzierer: Sie müssen sich immer stärker anstrengen, um noch genügend Geschäft zu machen. Und das, obwohl die Konditionen angesichts des weltweiten Zinstiefs so günstig sind wie selten zuvor. Das gilt auch für Gebrauchtwagen.

Das Deutsche Kundeninstitut mit Sitz in Düsseldorf hat im Auftrag von €uro am Sonntag anhand vier repräsentativer Fahrzeugtypen untersucht, was Banken zu bieten haben, bei denen Pkw-Kredite online erhältlich sind. Vorab in Kürze: Die Unterschiede sind gewaltig.

Die Bewertungen berücksichtigen nicht nur die Höhe der Zinszahlungen und eventueller zusätzlicher Kosten, sondern auch eine ganze Reihe weiterer Faktoren. Beispielsweise die Möglichkeit besonders niedriger oder hoher Kreditsummen, die Erreichbarkeit per Telefon und E-Mail, die Güte der Auskünfte und die Informationen auf der Website. Zusammengefasst sind die Resultate in den Kategorien "Konditionen", "Kreditangebot" und "Kundenservice". Als weiteres Kriterium der Bewertung wurde das "Preis-Leistungs-Verhältnis" eruiert.

Im Gesamtergebnis ganz vorn landet die ING-DiBa. Ebenfalls ein "sehr gut" bekommen Autowunsch.de, ein Angebot der Bank11, und die Targobank. Am anderen Ende der Gesamttabelle rangieren SWK Bank ("befriedigend") und Commerzbank ("ausreichend"). Wir erklären, was das Angebot dieser Geldhäuser ausmacht und was Verbraucher bei der Auswahl beachten sollten.

ING-DiBa
Die Gesamtsiegerin überzeugt bei ihrem Autokredit insbesondere mit sehr gut bewertetem Kundenservice. Hier schneidet keine Bank besser ab. Dies liegt unter anderem an kurzen Hotline-Wartezeiten und Mitarbeitern, die sich sehr kompetent und hilfsbereit präsentierten. Auch antwortete die ING-DiBa auf Mailanfragen am schnellsten.

Bei den Konditionen erhielt die ING-DiBa ebenfalls ein "sehr gut": Bei den Musterfällen 1 und 2 (siehe unten) bietet die Bank den zweitgünstigsten effektiven Zinssatz und die zweitniedrigsten Monatsraten. Das Kreditangebot bekam ein "befriedigend". Einige Punkte gingen hier verloren, weil die Bank maximal eine Kredithöhe von 50 000 Euro gewährt - eine im Vergleich zur Konkurrenz geringe Summe. Der Mindestbetrag liegt bei 5.000 Euro, was wiederum gegenüber den Wettbewerbern relativ hoch ist.

Positiv hervorzuheben ist, dass die Bank ihren Autokredit auch an Freiberufler vergibt. Ebenfalls bemerkenswert: Die ING-DiBa verlangt nur eine Kopie des Kaufvertrags und verzichtet als einziger Anbieter eines zweckgebundenen Autokredits auf die sogenannte Sicherheitsübereignung des Wagens. Bei allen anderen Darlehen mit Zweckbindung können die Banken im Fall eines Zahlungsrückstands über den Wagen verfügen.

Autowunsch.de
Auf den zweiten Rang geschafft hat es die erstmalig getestete "Klassische Ratenfinanzierung" von autowunsch.de. Das Produkt der Bank11 hat unter den 14 getesteten Krediten die besten Konditionen (Note "sehr gut"). Bei den Musterfällen 1 und 2 bietet die Bank den niedrigsten effektiven Zinssatz, bei den Musterfällen 3 und 4 wird Autowunsch.de nur von jeweils zwei Konkurrenten unterboten.

Das Kreditangebot ("gut") bietet eine hohe Flexibilität. Wie bei der ING-DiBa können die Raten erhöht oder gesenkt werden, außerdem sind Sondertilgungen und eine vorzeitige Rückzahlung möglich. Außerdem fällt positiv auf, dass der minimale Kreditbetrag mit 500 Euro sehr niedrig ist und die Bearbeitung von Kreditanträgen nur einen Tag dauert.
Negativ zu Buche schlägt unter anderem, dass die Option "Restschuldversicherung" beim Online-Antrag voreingestellt ist (das gilt im Übrigen auch für Credit Plus Bank, Postbank, Targobank, Carcredit.de, Landesbank Berlin/ADAC Finanzdienste und Credit Europe Bank).

SWK Bank
Sie erzielte mit ihrem "SWK Barkredit" nur ein "befriedigend" und landet auf dem vorletzten Platz der Gesamtwertung. Auch in den Unterkategorien gab es jeweils ein "befriedigend". Mit ihren Konditionen rangiert die Bank in allen vier Musterfällen unter den schlechtesten drei Anbietern. Beim Kreditangebot bestehen Defizite unter anderem darin, dass der Kredit nur an Kunden unter 70 Jahren und nicht an Selbstständige vergeben wird.

Commerzbank
Sie landet mit ihrem "Autokredit" und der Note "ausreichend" ganz am Ende des Gesamtrankings. Ausschlaggebend waren die Konditionen, die nicht über ein "mangelhaft" hinauskamen. Bei den Musterfällen 2, 3 und 4 hatten die Angebote der Commerzbank jeweils die höchsten Kosten. Der Kundenservice ist "befriedigend". Peinlich: Keine Mailantwort ging inhaltlich auf die gestellte Frage ein. Stattdessen wird selbst bei einfachen Themen auf eine persönliche Beratung in den Filialen verwiesen. Auch zeigten sich die Mitarbeiter der telefonischen Hotline nicht besonders kompetent. Zumindest die Freundlichkeit bewerteten die Tester mit "gut".
Sämtliche Kategorien im Überblick (pdf)

Generell gilt: Die Testkunden erhielten in weniger als 60 Prozent der Fälle eine inhaltliche Antwort auf ihre E-Mails. Besser fielen die Ergebnisse am Telefon aus. In 95 Prozent der Fälle konnten die Gesprächspartner die Fragen beantworten.
Erfreulicherweise fallen bei der Mehrheit der getesteten Institute keine Nebenkosten an. Lediglich Credit Plus Bank, Carcredit.de und SWK Bank berechnen Gebühren für Kontoauszüge. Bei der SWK Bank sind 9,18 Euro für das Postident-Verfahren fällig, mit dem sich Kunden beim Kreditinstitut identifizieren müssen.

Die maximale Höhe des Kreditbetrags beträgt bei den meisten Anbietern 50.000 Euro. Hier fällt Autowunsch.de mit 100.000 Euro besonders positiv auf. Achtung: Der "Autokredit" von Barclaycard beträgt höchstens 35.000 Euro. Deshalb landet dieses Institut im Musterfall 4 ohne Punkte auf dem letzten Platz.

Weitere Beobachtung: Banken, die ihre Preise unabhängig von der Bonität der Kunden festlegen, sind keineswegs besonders teuer. So erhielten ING-DiBa, Autowunsch.de und Landesbank Berlin/ADAC Finanzdienste für ihre bonitätsunabhängigen Konditionen die Note "sehr gut".

Das Deutsche Kundeninstitut hat zusätzlich untersucht, was für Konditionen die Autobanken bieten. Das sind jene Geldhäuser, die ihre Kredite nur für ihre hauseigenen Automarken offerieren. Sie sind in der unten stehenden Konditionenübersicht jeweils am Ende der Einzelfälle genannt. Die Volkswagen Bank ist insofern ein Sonderfall, als sie beim Vertrieb über Händler andere Bedingungen anbietet als ihre Tochtergesellschaft Volkswagen Bank direct.

Ergebnis: In keinem einzigen Fall sind die Autobanken am günstigsten. Wer von den niedrigen Marktzinsen profitieren will, sollte sich also am besten an andere Autofinanzierer wenden.
Konditionenübersicht (pdf)

So wurde gewertet
Das Deutsche Kundeninstitut hat 14 Banken untersucht, bei denen Autokredite online erhältlich sind. Bewertet wurde nach vier Kategorien: Konditionen (50 Prozent des Gesamtergebnisses), Kreditangebot (30 Prozent) und Kundenservice (20 Prozent). Außerdem wurde aus Konditionen und Kreditangebot das Preis-Leistungs-Verhältnis eruiert. Hinter den abgefragten Kategorien verbergen sich mehr als 130 Einzelkriterien und ungefähr 400 Kontakte durch Testkunden. Basis waren vier Modellfälle mit Gebrauchtwagen, repräsentiert von Testkunden aus verschiedenen Altersklassen, Einkommensverhältnissen und Regionen.