Die besten und günstigsten Reiseversicherungen
Die Haupturlaubssaison der Deutschen steht bevor. Mit Reisepolicen können Sie sich vor finanziellen Albträumen schützen. €uro gibt den Überblick.
von €uro-Redakteur Erhard Drengemann
Fehltritte sind unangenehm und manchmal teuer – vor allem im Urlaub. Beispielsweise wenn Kletterer von der Wand rutschen, Wanderer mit dem Fuß umknicken oder Strandurlauber Bekanntschaft mit Feuerquallen machen. Spätestens wenn der erste Schock verdaut und der Gips getrocknet ist, kommt die bange Frage: „Was zahlt die Versicherung?“ Und das steht im Kleingedruckten: Zum Beispiel, wann die Leistungspflicht des Versicherers beginnt und wo die Grenzen sind. Diese sind gerade bei Reisepolicen eng, denn eine Rundum-Sorglos-Police gibt es für die schönsten Wochen des Jahres nicht. Stattdessen werden im Fachjargon sogenannte Ausschnittsdeckungen offeriert. Die wichtigsten Reisepolicen im Überblick:
Auslandsreisekrankenversicherung. Sowohl für Mitglieder der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) als auch für Kunden der privaten Krankenversicherung (PKV) gehört eine solche Police ins Reisegepäck – aus unterschiedlichen Gründen: GKV-Mitglieder verfügen nur auf den ersten Blick bei Reisen ins Ausland über Krankenschutz. Bei näherem Hinsehen zeigen sich schnell Lücken: Zum einen gilt der Schutzbereich nur für Länder, mit denen ein Sozialversicherungsabkommen besteht. Wichtige Urlaubsländer wie die Vereinigten Staaten, Kanada, Südafrika oder Australien sind damit außen vor. Zum anderen gibt es selbst innerhalb Europas keine Garantie dafür, dass der Arzt im Urlaubsland auf Berechtigungsschein kostenlos behandelt.
Bei schweren Krankheiten versagt der Schutz völlig – ein medizinisch notwendiger Krankenrücktransport muss fast immer aus eigener Tasche bezahlt werden Privatversicherte haben zwar in den meisten Fällen weltweiten Krankenschutz. Dennoch kann auch für diese Klientel eine Auslandsreisekrankenpolice sinnvoll sein. „Für den Krankenrücktransport müssen meist Zusatzverträge abgeschlossen werden. Außerdem kann eine solche Auslandskranken-Teildeckung den Selbstbehalt in der normalen Police retten helfen“, sagt Karl-Heinz Reimer, Chef des Versicherungsvergleichsportals FSS-Online. Ein finanzielles Bonbon winkt dann am Jahresende: die Beitragsrückerstattung bei Leistungsfreiheit. Das Beste am Auslandsreisekrankenschutz: Er kostet nicht viel. Singles können ihn schon für weniger als fünf Euro Jahresbeitrag bekommen. Familien sind ab 14 Euro dabei. Und Senioren können ab knapp 13 Euro abgesichert reisen. Die günstigsten Tarife in der Übersicht.
Neben dem Reisekrankenschutz gibt es weitere Policen, die mehr oder weniger sinnvoll sind:
Reiserücktrittsversicherung. Ist die Gesundheit erst einmal versichert, geht es im Grunde nur noch darum, geldwerte Risiken abzusichern. Diese sind besonders hoch, wenn die Reise – beispielsweise wegen Krankheit – gar nicht erst angetreten werden kann. Schutz versprechen die verschiedenen Varianten einer Reiserücktrittskostenversicherung, die allerdings im Vergleich zur Krankenversicherung teuer ist – rund 3,5 Prozent des Reisepreises kosten solche Reiserücktrittspolicen.
Reiseabbruchversicherung. Nach Antritt der Reise nützt bei frühzeitigem Ende des Törns auch eine Reiserücktrittskostenversicherung nichts. Dafür gibt es spezielle Reiseabbruchpolicen.
Reisegepäckversicherung. Weniger nützlich als eine Kranken- und Rücktrittsversicherung ist die Gepäckversicherung. Trotzdem versuchen jedes Jahr fast zehn Millionen deutsche Urlauber, das Risiko des Gepäckverlusts durch einen entsprechenden Vertrag abzusichern. Was viele nicht wissen: Ausgerechnet die wertvollsten Reiseutensilien wie Bargeld oder Flugtickets sind vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Für Kamera- und Filmausrüstungen sowie Schmuck sieht es kaum besser aus: Hierfür erhält der Versicherte maximal 50 Prozent der Versicherungssumme – meist begrenzt auf den Wert, den der Gegenstand zum Zeitpunkt des Verlusts hatte. Wer trotzdem einen Vertrag haben will, muss tief in die Tasche greifen: Ein Jahresvertrag für Reisegepäck im Wert von 1000 Euro kostet rund 20 Euro.
Kombiprodukte. Viele Kombipolicen sind Doppelversicherungen ein und desselben Risikos. Beispiel: Wer bereits über eine Rechtsschutz-, Unfall- und/oder Haftpflichtpolice verfügt, kann sich eine entsprechende Reisedeckung sparen.