Immobilienkredite für Menschen ab 55
So manch einer möchte sich mit Mitte 50 noch seinen Traum von Eigenheim oder der Eigentumswohnung erfüllen.
Von Andreas Görler, senior Wealth Manager, -Wellinvest- Pruschke & Kalm GmbH
Mit einer ordentlichen Anschubfinanzierung, zum Beispiel aus einer fälligen Lebensversicherung sollte das doch kein Problem sein, denken viele. Doch bei dem aktuell niedrigen Zinsniveau, denkt vielleicht auch der Ein oder Andere darüber nach, der sich die Immobilie sonst nur schwerlich leisten kann. Allerdings haben es baulustige Senioren in Deutschland nicht leicht. Nun plant der Bund ein neues Gesetz, mit dem gegen die Risiken aus Immobilienblasen vorgegangen werden soll.
In der allgemeinen Euphorie was den Erwerb von Immobilien angeht, muss man allerdings daran erinnern, dass jeder Kredit letztlich den Kaufpreis einer Immobilie verteuert, auch wenn die Zinsen derzeit niedrig sind. Zudem sinkt im Rentenalter praktisch bei jedem Menschen das zur Verfügung stehende monatliche Einkommen. Meine Generation erhält dann voraussichtlich nur noch 43 Prozent des letzten Nettogehaltes, so dass deutlich weniger Geld für zusätzliche Ausgaben zur Verfügung steht.
Weiterhin besteht bei einem laufenden Kredit natürlich immer noch das Risiko, dass durch Unwägbarkeiten eine Leistungsstörung eintreten kann, die dazu führt dass ein Kredit gekündigt wird. In dieser Lebensphase ist man in der Regel nicht mehr in der Lage nachhaltig gegenzusteuern. Die psychologische Komponente ist ebenfalls nicht zu vernachlässigen. Man möchte in dieser Phase eher "seine Ruhe" haben und tendenziell eher Kosten reduzieren indem man keine Miete mehr zahlen muss.
Banken finanzieren auch über den Rentenbegin hinaus, daher werden auch Kreditverträge abgeschlossen, die in das Rentenalter hineinlaufen können. Allerdings müssen im Zuge der Wohnungsimmobilienkreditrichtlinie jeweils die aktuellen Renteninformationen der "Deutsche Rentenversicherung" eingereicht werden. Problematisch wird es in der Regel, wenn innerhalb des Rentenbezuges eine Kreditverlängerung Ansteht und der Refinanzierungsbetrag zu hoch ist.
Hier erhält man häufig nicht mehr die besten Konditionen oder muss zusätzliche Versicherungen abschließen, die erhebliche Auswirkungen auf die Effektivverzinsung des Darlehens haben. Manche Kreditinstitute lehnen auch Kredite für bestimmte Altersstufen (indirekt) ab oder bieten nur noch kurze Laufzeiten mit entsprechend hohen Tilgungen und damit verbundenen hohen monatlichen Kreditraten an.
Banken begründen ihre Vorsicht auch damit, dass Renter ein höheres Krankheits- und Todesfallrisiko besitzen. Sie fürchten auch eine Gefahr der Privatinsolvenz des Darlehensnehmers, falls dieser erkrankt und gepflegt werden muss. Dieses Problem kann allerdings normalerweise mit einer Restschuldversicherung beseitigt werden.
Oft bleibt dann nur die Volltilgung bis zum Rentenbegin, was nur mit sehr hohen monatlichen Belastungen oder einem anfänglich hohen Eigenkapitalanteil möglich ist. Wenn die Kreditrate während der Rentenphase ungefähr bei einem Drittel der monatlichen Eingänge liegt, sollte allerdings eine Kreditierung auch für etwas ältere Darlehensnehmer möglich sein.
Es ist nicht einfach eine grundsätzliche Aussage zu treffen, da einerseits auch schon mal von Diskriminierung gesprochen wird, wenn man Kredite aus Altersgründen ablehnt. Andererseits ist es vernünftig Risiken in Phasen geringeren Einkommens zu minimieren.
Die neue Richtlinie zu Immobilienkrediten die im März 2016 eingeführt wurde bewirkt unter anderem, dass Banken selbst haften müssen, wenn der Kredit in Zukunft ausfällt. Sie erhöhen daher die Hürden bei der Kreditvergabe. Außerdem dürfen sich Banken nicht mehr maßgeblich darauf stützen, dass der Wert der Immobilie die Höhe des Kredits übersteigt. Das bedeutet, dass Verbraucher mit geringen laufenden Einnahmen noch mehr an Kreditwürdigkeit verlieren, weil man nicht damit argumentieren kann, dass man in einem wertvollen Haus wohnt. Für ältere Menschen, die ihr Haus renovieren oder altersgerecht umbauen möchten, ist das besonders nachteilig.
Amerikanische Verhältnisse, wo der größte Anbieter von Hypothekendarlehen Wells Fargo wieder ungeniert mit Hundertprozentfinanzierungen, auch für einkommensschwache Personengruppen wirbt, wünsche ich mir in Deutschland auch nicht. Allerdings war die deutsche Kreditvergabepraxis bei Immobiliendarlehen in der Vergangenheit auch schon nicht leichtfertig.
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