Risikolebensversicherung: So sichern Sie Ihre Angehörigen finanziell ab
Die Risikolebensversicherung ist eine der wichtigsten Versicherungen überhaupt. Sie sichert Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes finanziell ab. In diesem Ratgeber erfahren Sie, wann sich eine Risikolebenspolice lohnt, wie Sie die besten Tarife finden und worauf Sie bei der Todesfallabsicherung auf jeden Fall achten sollten. Wir stellen Ihnen in unserem Test die besten Angebote an Risikolebensversicherungen vor. Lesen Sie gleich zu Beginn die besten Tipps und die Antworten auf die wichtigsten Fragen.
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Risikolebensversicherung – das Wichtigste in Kürze
- Mit einer Risikolebensversicherung sichern Sie Ihre Familie finanziell ab.
- Lebens- oder Geschäftspartner können entweder allein oder gemeinsam eine verbundene Risikolebensversicherung für Paare abschließen.
- Tipp: Insbesondere, wenn Sie Kredite abbezahlen, sollten Sie Ihre Familie mit einer Risikolebensversicherung absichern. Für Alleinverdiener und Hauptverdiener lohnt sich in der Regel ebenfalls eine Risikolebensversicherung.
- Unser Tipp: Sichern Sie im Rahmen einer Risikolebensversicherung mindestens das Dreifache Ihres Jahresbruttoeinkommens ab.
- Produktempfehlung:
- Arbeitnehmer mit körperlicher Tätigkeit finden bei Hannoversche* gute Angebote.
- CosmosDirekt* überzeugt in unserem Test der besten Risikolebensversicherung in beiden Kategorien. WGV ist ebenfalls günstig.
- FlexInvest* kombiniert eine fondsgebundene Rentenversicherung mit flexibler Geldanlage, ideal für langfristige Vorsorge und Renditechancen.
Inhaltsverzeichnis
Risikolebensversicherungen im Test: Das sind die besten Tarife für Ihr Leben
| Anbieter | Vorteil |
|---|---|
| Hannoversche* | Gute Versicherung – auch wenn Sie einen riskanten Beruf ausüben. |
| CosmosDirekt* | Überzeugt mit fairen Angeboten für verschiedene Berufsgruppen. |
| WGV | Gehört zu den günstigsten Versicherern auf dem Markt. |
| Ergo* | Günstiger Tarif und solider Grundschutz. |
Produktempfehlung: Bei keiner anderen Versicherung ist der Versicherungsfall so klar wie bei der Risikolebensversicherung.
Hannoversche* und WGV haben auch für Arbeitnehmer in riskanteren Berufsgruppen gute Versicherungskonditionen. CosmosDirekt* überzeugt uns ebenfalls mit guten und günstigen Konditionen. Bei Ergo* finden Sie einen guten Grundschutz. Was die jeweiligen Risikolebensversicherungen noch unterscheidet, erfahren Sie weiter unten in unserem ausführlichen Test der besten Risikolebensversicherungen.
Risikolebensversicherung – deshalb sollten Sie eine haben
Mit dem Vermögensaufbau beschäftigen sich viele, aber die wenigsten befassen sich mit der finanziellen Absicherung der Familie im Fall des eigenen Ablebens. Dabei ist diese immer wichtig – insbesondere, wenn Sie einen Kredit abbezahlen oder der Hauptverdiener in der Familie sind. Doch wie schützen Sie Ihre Familie finanziell am besten? Die Risikolebensversicherung ist eine Möglichkeit. Denn die Risikolebenspolice zahlt eine vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen, wenn Sie sterben. Deshalb sollte die Risikolebensversicherung eine der wichtigsten Versicherungen für Sie und Ihre Familie sein.
In diesem Ratgeber erfahren Sie, ob Sie eine Risikolebensversicherung brauchen, worauf Sie beim Abschluss einer Versicherung achten sollten und wie Sie den besten Tarif für die Absicherung im Todesfall finden.
So funktioniert eine Risikolebensversicherung
Die Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen, wenn der Versicherungsnehmer stirbt. Wie hoch diese Summe ausfällt, entscheiden Sie selbst bei Versicherungsabschluss. Haben Sie zum Beispiel für die Finanzierung der eigenen Immobilie einen Kredit aufgenommen, können Sie genau diese Summe absichern. Sollten Sie sterben, kann Ihre Familie dann den Kredit ablösen.
Wichtig: Mit der Risikolebensversicherung sparen Sie keine Beträge an, diese Versicherung sichert Sie ausschließlich für den schlimmsten Fall ab. Die Risikolebensversicherung ist übrigens auch deutlich günstiger als eine klassische Lebensversicherung.
Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung?
Sich mit der Absicherung der Familie über Ihren Tod hinaus zu befassen ist ein wichtiges Thema. In den folgenden Fällen ist eine Risikolebensversicherung aus unserer Sicht unverzichtbar:
Immobilienfinanzierung – Risikolebensversicherung zur Absicherung der Restschuld
Finanzieren Sie Ihr Haus mit einem Kredit, zahlen Sie diesen in der Regel über viele Jahre ab. Je nachdem wie die Immobilienfinanzierung gestaltet ist, kann Ihre Partnerin oder Ihr Partner den Kredit nicht alleine abzahlen. Das ist vor allem dann der Fall, wenn Sie der Hauptverdiener in der Familie sind.
In derartigen Fällen sollte der (Ehe-)Partner unbedingt abgesichert sein, damit er die Restkreditschuld der Familie im Todesfall des Hauptverdieners begleichen kann.
Unsere Empfehlung: Bei der Immobilienfinanzierung ist es egal, ob Sie als verheirateter oder unverheirateter Partner gemeinsam die Schulden tragen – das Risiko sollte auf jeden Fall abgesichert sein. Manchmal kommt unter Umständen alternativ eine Restschuldversicherung infrage.
Wann lohnt sich eine Risikolebensversicherung für Selbstständige?
Eine Risikolebensversicherung kann sich außerdem lohnen, wenn Sie als Selbstständiger gemeinsam mit einem oder mehreren Geschäftspartnern ein Unternehmen haben. Hier können nicht abbezahlte Kredite zum Thema werden – häufig ist dabei die finanzielle Last gleichzeitig auf mehrere Personen verteilt.
Unser Tipp: Prüfen Sie in diesem Fall, ob Sie die Risikolebensversicherung auf die eigene Firma laufen lassen können. Ihre Partner sollten auch ohne Ihren Beitrag finanziell abgesichert sein.
Risikolebensversicherung für Alleinerziehende
Als Alleinerziehender können Sie Ihre minderjährigen Kinder mit einer Risikolebensversicherung absichern, indem Sie sie als Bezugsberechtigte bestimmten.
Wichtig: In der Regel ist es ratsam, dass Sie einen Vormund für Ihr Kind bestimmen. Ansonsten kann es passieren, dass die Versicherungssumme nicht direkt ausgezahlt wird. Solange Ihre Kinder nämlich minderjährig sind, erhält der Vormund das Geld. Kinder bekommen das Geld erst, wenn sie volljährig sind.
Angehörige absichern: Ergänzung der Witwen-/Waisenrente
Eine Risikolebensversicherung lohnt sich darüber hinaus vor allem dann, wenn Sie das Einkommen aller Familienmitglieder benötigen, um Ihren Lebensunterhalt zu finanzieren. Insbesondere, wenn Sie der Haupt- oder sogar der Alleinverdiener in der Familie sind, ist eine Risikolebensversicherung unerlässlich.
Auch, wenn Sie Kinder haben und beide vollen Einkommen benötigen, sollten Sie alle Eventualitäten durchrechnen. Würde Ihrer Familie noch genug Geld zur Verfügung stehen, wenn Ihr Partner seine berufliche Tätigkeit einschränken müsste, weil er dann Alleinerziehender wäre?
Verbundene Risikolebensversicherung für Ehepaare
Wollen Sie sich und Ihre Ehefrau oder Ihren Ehemann zusammen absichern, bietet sich die sogenannte verbundene Risikolebensversicherung an. Hier zahlt die Versicherung die vereinbarte Summe an Ihren Partner oder im Falle des gemeinsamen Ablebens an die Hinterbliebenen aus.
Was sind die Vorteile einer verbundenen Risikolebensversicherung? Diese Versicherung ist deutlich günstiger als zwei separate Risikolebensversicherungen. Die verbundene Risikolebensversicherung lohnt sich also auf jeden Fall, falls sich beide Partner absichern möchten. In der Regel ist sie allerdings etwas unflexibler hinsichtlich der Versicherungssumme und der Laufzeit.
Wichtig: Bei einer verbundenen Risikolebensversicherung sollten Eltern auf Nummer sicher gehen und eine Versicherungssumme wählen, bei der Ihre Kinder auch beim Ableben beider Elternteile ausreichend versorgt sind.
Vorsicht bei der Erbschaftssteuer: Über-Kreuz-Verträge
Vermögende Familien sollten auf jeden Fall darauf achten, dass im Fall einer Auszahlung der Risikolebensversicherung keine Erbschaftssteuer anfällt. Ab einem Betrag von 500.000 Euro ist diese bei Verheirateten fällig. Leben Sie unverheiratet in einer Lebensgemeinschaft, liegt der Freibetrag lediglich bei 20.000 Euro. Für alles was darüber liegt, fallen Erbschaftssteuern an.
Für wen lohnt sich eine Risikolebensversicherung nicht?
Wenn Sie keine Angehörigen haben, die nach Ihrem Tod finanziell versorgt werden müssen, können Sie auf eine Risikolebensversicherung verzichten. Ebenso wenig benötigen Studenten und Auszubildende diese Absicherung. Einzige Ausnahme: Wenn Sie in diesem Lebensabschnitt bereits einen Kredit aufnehmen, sollten Sie über eine Risikolebensversicherung nachdenken.
Wie viel kostet eine Risikolebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung hat gegenüber anderen Versicherungen einen entscheidenden Vorteil: Grundsätzlich gibt es keine Probleme bei der Auszahlung der Leistungen, da der Versicherungsfall durch den Tod des Versicherungsnehmers eindeutig festgelegt ist. Vor diesem Hintergrund können Sie eine Risikolebensversicherung in der Regel immer nach dem Preis auswählen.
Der Preis einer Risikolebensversicherung wird auf Basis verschiedener Faktoren festgelegt. Maßgeblich ist für den Preis vor allem das Risiko für den Tod des Versicherten während der Vertragslaufzeit. In der Regel gilt: Je höher die Versicherung das Sterberisiko einschätzt, desto teurer ist die Versicherung. Auch der Gesundheitszustand spielt eine entscheidende Rolle für die Kosten einer Risikolebensversicherung. Einige Versicherer bieten aber auch eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung an.
Vorsicht: Jede Versicherung gewichtet die Preisfaktoren für die Risikolebensversicherung anders. So können zum Beispiel das Alter, der Gesundheitszustand, das Gewicht, die Arbeitstätigkeit und die Höhe der Versicherungssumme eine Rolle spielen.
Tipp: Egal ob Risikolebensversicherung, Autoversicherung oder Haftpflichtversicherung – meist ist es für Sie deutlich günstiger, wenn Sie Ihren Beitrag jährlich zahlen, festgelegt.
So finden Sie die beste Risikolebensversicherung
Um eine Risikolebensversicherung abzuschließen, sollten Sie sich zuallererst überlegen, mit welcher Summe sie sich absichern wollen und welche Leistungen Ihre Risikolebensversicherung umfassen soll.
Vorsicht: Prüfen Sie vor dem Abschluss einer Versicherung unbedingt Ihre finanzielle Situation. Diese Fragen sollten Sie sich auf jeden Fall stellen: Wer aus Ihrer Familie benötigt auf jeden Fall eine Risikolebensversicherung? Wollen Sie sich gemeinsam oder getrennt absichern? Und wie hoch muss die Versicherungssumme sein? Auf Basis Ihrer Antworten können Sie sich auf die Suche nach einem passenden Anbieter machen.
Welche Versicherungssumme soll ich bei der Risikolebensversicherung wählen?
Die Versicherungssumme ist beim Abschluss einer Risikolebensversicherung besonders wichtig. Denn ohne den richtigen Versicherungsumfang, sind Ihre Angehörigen im Ernstfall nur unzureichend versorgt.
Hinsichtlich der Höhe kommt es außerdem darauf an, was Sie persönlich absichern wollen. Wenn Sie einen Kredit (zum Beispiel für eine Immobilie) abschließen, sollten Sie mindestens die Restschuld des Kredits als Versicherungssumme wählen. Wollen Sie Ihre Familie grundsätzlich absichern, empfehlen wir Ihnen eine ausführliche Kostenaufstellung zu machen. So wissen Sie, wie viel Ihre Familie auf jeden Fall zum Leben benötigt.
Bei der Versicherungssumme können Sie in der Regel zwischen einer konstanten und einer sinkenden Versicherungssumme wählen:
Konstante Versicherungssumme – hohe Planbarkeit und konstante Kosten
Sie können mit Ihrem Anbieter eine gleichbleibende Versicherungssumme vereinbaren, dann ist der Betrag, den Sie bezahlen, während der gesamten Laufzeit konstant. Diese Variante wählen viele Familien aufgrund der guten Planbarkeit aus.
Tipp: Im Alter steigt das eigene Einkommen in der Regel. Dann ist der Absicherungsbedarf automatisch niedriger, weil das Einkommen Ihrer Familie kontinuierlich steigt. Trotzdem sollten Sie die Inflation berücksichtigen, die den Wert der Versicherungssumme im Lauf der Zeit mindert.
Sinkende Versicherungssumme – individuell sinnvoll
Alternativ können Sie auch eine jährlich (im Versicherungsdeutsch annuitätisch genannte) fallende Versicherungssumme vereinbaren. Zahlen Sie zum Beispiel einen Kredit ab, sinkt mit der schwindenden Restschuld auch die Versicherungssumme. Das bietet sich unter anderem an, wenn Sie ausschließlich eine Immobilienfinanzierung absichern wollen. Oder Sie schließen eine linear fallende Versicherungssumme ab, dann sinkt die Versicherungssumme jährlich um den gleichen Betrag.
Wichtig: Manchmal macht es auch Sinn, die Versicherungssumme zu erhöhen. Das ist allerdings nicht bei jeder Versicherung automatisch und kostenlos möglich.
Die Vertragslaufzeit bei der Risikolebensversicherung
Auch die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung sollten Sie individuell nach Ihren Bedürfnissen festgelegen. Wollen Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, bei der die Versicherungssumme kontinuierlich sinkt, müssen Sie sich keine Gedanken um die Laufzeit machen – denn dann endet Ihre Versicherung zu einem festgelegten Zeitpunkt. Bei einer Risikolebensversicherung mit einer konstanten Versicherungssumme entscheiden Sie selbst über die Laufzeit.
Wählen Sie die Laufzeit, bis Ihr Versicherungsbedarf voraussichtlich wegfällt. Wenn Sie zum Beispiel Ihre Kinder absichern, sollten diese so lange geschützt sein, bis sie selbst Geld verdienen.
Grundsätzlich gilt: Legen Sie lieber noch ein paar Jahre auf die Versicherungslaufzeit drauf – kündigen können Sie Ihre Versicherung in der Regel dennoch frühzeitig. Eine Laufzeitanpassung ist hingegen häufig sehr teuer oder erst gar nicht möglich.
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