Wichtige Versicherungen für den Existenzschutz

Zu Beginn der beruflichen Laufbahn möchten sich die meisten Berufstätigen nicht mit dem Thema Berufsunfähigkeit auseinandersetzen. Doch die Gefahr, den Beruf aufgrund gesundheitlicher Beeinträchtigungen nicht ausüben zu können, ist größer, als viele annehmen. Einige Statistiken gehen davon aus, dass jeder vierte Arbeitnehmer davon betroffen ist. Dabei sind es nicht nur ältere Menschen mit Vorerkrankungen. Selbst junge und gesunde Personen kann es treffen. Eine Erkrankung kann plötzlich auftreten und dazu führen, dass der Beruf nicht mehr ausgeübt werden kann. Zu den besonders häufigen Gründen für eine Berufsunfähigkeit zählen Nervenerkrankungen, beispielsweise Depressionen. Aber auch Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, Krebs, Unfälle oder Herz- und Gefäßerkrankungen zählen zu den häufigen Ursachen. Neben Krankheiten sind an dieser Stelle auch Unfälle zu nennen. Sie können jede berufstätige Person von heute auf morgen aus dem Berufsleben reißen. Wer an dieser Stelle nicht entsprechend vorgesorgt hat, wird schnell feststellen, dass die staatlichen Leistungen des Gesetzgebers in der Regel nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard auch weiterhin aufrechterhalten zu können. Vielen Betroffenen ohne Absicherung drohen hohe finanzielle Einbußen und mitunter der Weg in die Grundsicherung.

Wer von seinem Einkommen lebt, sollte deshalb frühzeitig an eine Absicherung denken. Dazu stehen Arbeitnehmern, Selbstständigen und Unternehmern unterschiedliche Versicherungen zur Auswahl. Dazu zählen insbesondere die Berufsunfähigkeitsversicherung sowie die Erwerbsunfähigkeitsversicherung und die Risikolebensversicherung. Sie zählen zu den wichtigsten Versicherungen, wenn es um den Existenzschutz geht.

Die Versicherungen bieten je nach Art und Tarif unterschiedliche Leistungen für die finanzielle Absicherung. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung gleicht den Einkommensverlust aus, der bei einer schweren Erkrankung oder nach einem Unfall entsteht. Kann der Beruf durch den Verlust der eigenen Arbeitskraft von mindestens 50 Prozent nicht mehr ausgeübt werden, leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung eine monatliche Rente. Mit dieser wird im besten Fall die finanzielle Lücke zwischen der staatlichen Erwerbsminderungsrente und dem bisherigen Einkommen geschlossen. Je früher diese Versicherung abgeschlossen wird, desto günstiger fallen die Beiträge in der Regel aus. Auch der Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss wirkt sich auf die Kosten und Leistungen aus.

Alternativ dazu kann auch eine kostengünstigere Erwerbsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden. Diese Versicherung zahlt dem Versicherten in der Regel eine monatliche Rente, wenn es aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr möglich ist, die gewohnte Tätigkeit für die Dauer von mehr als drei Stunden auszuüben. Die Monatsrente liegt in der Regel bei einem Drittel des gewohnten Bruttogehalts.

Eine vollkommen andere Art der Absicherung bietet die Risikolebensversicherung an. Diese Versicherung leistet nicht im Krankheitsfall, sondern bei Tod des Versicherten wird eine vorab vereinbarte Summe ausbezahlt. Das erlaubt es Versicherten, sich frühzeitig um die finanzielle Versorgung der Angehörigen, beispielsweise der Familie, zu kümmern. Die Risikolebensversicherung ist dabei von der Lebensversicherung zu unterscheiden. Sie zahlt ausschließlich im Todesfall an Begünstigte des Versicherungsvertrages und hat damit keine Sparfunktion. Auch bei dieser Versicherung spielen das Eintrittsalter, der Gesundheitszustand und andere Faktoren eine entscheidende Rolle bei der Berechnung der Beitragshöhe.

Insbesondere junge und gesunde Menschen können von günstigen Versicherungsprämien profitieren. Doch Experten wie David Böttenberg von der Hoesch & Partner GmbH wissen, dass viele diese Möglichkeit nicht nutzen. Denn letztendlich möchte sich niemand gerne mit dem eigenen Ausscheiden aus dem Leben beschäftigen. Doch wer Verpflichtungen gegenüber der Familie hat oder noch eine Hypothek abzahlen muss, sollte laut dem Berater frühzeitig an den Abschluss einer Risikolebensversicherung und andere Absicherungen, welche dem Existenzschutz dienen, denken. Das gilt auch für Selbstständige und Arbeitnehmer mit hoher Verantwortung sowie Top-Level-Manager. Nicht nur körperliche, sondern auch psychische Erkrankungen können zu einer zeitweisen oder dauerhaften Berufsunfähigkeit führen und die finanzielle Existenz bedrohen. Wer an dieser Stelle einen hohen Lebensstandard gewohnt ist, wird schnell feststellen, dass die staatliche Absicherung nicht ausreicht, um sich und die Familie abzusichern.

Welche Versicherung dazu im Detail relevant ist, lässt sich in einem Beratungsgespräch klären. Zu den Spezialisten in diesem Bereich zählen die Versicherungsmakler der Hoesch & Partner GmbH. Sie wissen, worauf es beim Abschluss einer Versicherung ankommt und achten auch auf die Details. Das zeigt sich beispielsweise bei Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Enthalten die Vertragsbedingungen nicht einen Verzicht auf die "abstrakte Verweisung", zahlt der Versicherer nur dann, wenn ausgeschlossen werden kann, dass der Versicherte eine andere Tätigkeit in einem vergleichbaren Beruf ausüben kann.