Risikolebensversicherung: So sichern Sie Ihre Angehörigen finanziell ab

Mit dem Vermögensaufbau beschäftigen sich viele, aber die wenigsten befassen sich mit der finan­ziellen Ab­sicherung der Familie im Fall des eigenen Ablebens. Dabei ist diese immer wichtig – insbeson­dere, wenn Sie einen Kre­dit abbezahlen oder der Haupt­verdiener in der Familie sind. Doch wie schützen Sie Ihre Familie finanziell am besten? Die Risikolebensversicherung ist eine Möglichkeit. Denn die Risikolebenspolice zahlt eine verein­bar­te Summe an Ihre Hinter­blie­benen, wenn Sie ster­ben. Deshalb sollte die Risikolebensversicherung eine der wichtigsten Versicherungen für Sie und Ihre Familie sein.

In diesem Rat­geber er­fahren Sie, ob Sie eine Risiko­lebens­versicherung brau­chen, worauf Sie beim Ab­schluss einer Ver­sicherung achten sollten und wie Sie den bes­ten Tarif für die Ab­sicherung im Todes­fall finden.

Die Risiko­lebens­ver­sicherung zahlt eine verein­barte Summe an die Hinter­blie­benen, wenn der Versicherungs­nehmer stirbt. Wie hoch diese Summe aus­fällt, ent­scheiden Sie selbst bei Ver­sicherungs­ab­schluss. Haben Sie zum Bei­spiel für die Finan­zierung der eige­nen Immobilie einen Kredit auf­ge­nommen, können Sie genau diese Summe ab­sichern. Sollten Sie ster­ben, kann Ihre Fami­lie dann den Kre­dit ab­lö­sen.

Wichtig: Mit der Risiko­lebens­versicherung spa­ren Sie kei­ne Be­träge an, diese Versicherung sichert Sie aus­schließ­lich für den schlimmsten Fall ab. Die Risiko­lebens­ver­sicherung ist übrigens auch deut­lich güns­tiger als eine klassische Le­bens­ver­sicherung.

Sich mit der Absicherung der Familie über Ihren Tod hinaus zu befassen ist ein wichtiges Thema. In den folgenden Fällen ist eine Risiko­lebens­ver­sicherung aus unserer Sicht un­ver­zichtbar:

Finanzieren Sie Ihr Haus mit einem Kredit, zahlen Sie diesen in der Regel über viele Jahre ab. Je nachdem wie die Immobilienfinanzierung gestaltet ist, kann Ihre Partnerin oder Ihr Partner den Kredit nicht alleine abzahlen. Das ist vor allem dann der Fall, wenn Sie der Hauptverdiener in der Familie sind.

In derartigen Fällen sollte der (Ehe-)Partner unbedingt abgesichert sein, damit er die Restkreditschuld der Familie im Todesfall des Hauptverdieners begleichen kann.

Unsere Empfeh­lung: Bei der Immobilienfinanzierung ist es egal, ob Sie als verheirateter oder unverheirateter Partner gemeinsam die Schulden tragen – das Risiko sollte auf jeden Fall abgesichert sein. Manchmal kommt unter Umständen alternativ eine Restschuld­versicherung infrage.

Eine Risiko­lebens­versicherung kann sich außer­dem loh­nen, wenn Sie als Selbstständiger gemeinsam mit einem oder mehreren Ge­schäfts­partnern ein Unter­nehmen haben. Hier können nicht abbezahlte Kre­dite zum Thema werden – häufig ist dabei die finanzielle Last gleich­zeitig auf mehrere Personen verteilt.

Unser Tipp: Prüfen Sie in diesem Fall, ob Sie die Risikolebensversicherung auf die eigene Fir­ma lau­fen lassen können. Ihre Partner sollten auch ohne Ihren Beitrag finanziell abgesichert sein.

Als Allein­erzieh­ender können Sie Ihre minder­jährigen Kinder mit einer Risiko­lebens­versicherung ab­sichern, indem Sie sie als Bezugs­berech­tigte bestimmten.

Wichtig: In der Regel ist es rat­sam, dass Sie einen Vor­mund für Ihr Kind be­stimmen. An­sonsten kann es passieren, dass die Versicherungs­summe nicht direkt aus­gezahlt wird. Solange Ihre Kinder nämlich minder­jährig sind, er­hält der Vor­mund das Geld. Kinder bekommen das Geld erst, wenn sie voll­jährig sind.

Eine Risikolebensversicherung lohnt sich darüber hinaus vor allem dann, wenn Sie das Ein­kommen aller Familien­mit­glieder benötigen, um Ihren Lebens­unterhalt zu finanzieren. Ins­besondere, wenn Sie der Haupt- oder sogar der Allein­verdiener in der Familie sind, ist eine Risikolebensversicherung uner­läss­lich.

Auch, wenn Sie Kinder haben und beide vollen Ein­kommen benö­tigen, sollten Sie alle Even­tuali­täten durch­rechnen. Würde Ihrer Familie noch genug Geld zur Verfügung stehen, wenn Ihr Partner seine berufliche Tätigkeit ein­schränken müsste, weil er dann Allein­erziehender wäre?

Wollen Sie sich und Ihre Ehe­frau oder Ihren Ehemann zusammen ab­sichern, bietet sich die sogenannte ver­bundene Risikolebensversicherung an. Hier zahlt die Versicherung die verein­barte Summe an Ihren Partner oder im Falle des gemeinsamen Ablebens an die Hin­ter­bliebenen aus.

Was sind die Vor­teile einer ver­bundenen Risikolebensversicherung? Diese Ver­sicherung ist deutlich güns­tiger als zwei sepa­rate Risikolebensversicherungen. Die ver­bundene Risikolebensversicherung lohnt sich also auf jeden Fall, falls sich beide Partner absichern möchten. In der Regel ist sie allerdings etwas un­flexibler hin­sicht­lich der Ver­sicherungs­summe und der Lauf­zeit.

Wichtig: Bei einer ver­bunde­nen Risikolebensversicherung sollten Eltern auf Nummer sicher gehen und eine Versicherungs­summe wählen, bei der Ihre Kin­der auch beim Ableben beider Elternteile aus­reichend ver­sorgt sind.

Ver­mögende Familien sollten auf jeden Fall darauf achten, dass im Fall einer Aus­zahlung der Risiko­lebens­versicherung keine Erbschafts­steuer anfällt. Ab einem Be­trag von 500.000 Euro ist diese bei Verheirateten fällig. Leben Sie unverheiratet in einer Lebens­gemeinschaft, liegt der Frei­betrag ledig­lich bei 20.000 Euro. Für alles was darüber liegt, fallen Erb­schafts­steuern an.

Wenn Sie keine Angehörigen haben, die nach Ihrem Tod finan­ziell versorgt werden müssen, können Sie auf eine Risiko­lebens­ver­sicherung ver­zichten. Ebenso wenig benö­tigen Stu­denten und Aus­zubil­dende diese Ab­sicherung. Einzige Aus­nahme: Wenn Sie in diesem Lebens­ab­schnitt bereits einen Kredit aufnehmen, sollten Sie über eine Risikolebensversicherung nachdenken. 

Die Risiko­lebens­ver­sicherung hat gegen­über anderen Ver­sicherungen einen entschei­denden Vorteil: Grund­sätzlich gibt es keine Probleme bei der Auszahlung der Leis­tungen, da der Versicherungs­fall durch den Tod des Versicherungs­nehmers eindeutig fest­gelegt ist. Vor diesem Hinter­grund können Sie eine Risiko­lebens­versicherung in der Regel immer nach dem Preis aus­wählen.

Der Preis einer Risikolebensversicherung wird auf Basis verschie­dener Fak­toren festgelegt. Maß­geblich ist für den Preis vor allem das Risiko für den Tod des Ver­sicherten während der Vertrags­lauf­zeit. In der Regel gilt: Je höher die Ver­sicherung das Sterberisiko ein­schätzt, desto teurer ist die Ver­sicherung. Auch der Gesundheits­zu­stand spielt eine ent­schei­dende Rolle für die Kos­ten einer Risikolebensversicherung. Einige Versicherer bieten aber auch eine Risikolebensversicherung ohne Gesundheits­prüfung an.

Vorsicht: Jede Ver­sicherung gewichtet die Preisfaktoren für die Risiko­lebens­ver­sicherung anders. So können zum Bei­spiel das Alter, der Gesundheits­zustand, das Gewicht, die Arbeits­tätig­keit und die Höhe der Versicherungs­summe eine Rolle spielen.

Tipp: Egal ob Risikolebensversicherung, Auto­ver­sicherung oder Haft­pflicht­ver­sicherung – meist ist es für Sie deut­lich güns­tiger, wenn Sie Ihren Bei­trag jähr­lich zah­len, festgelegt.

Um eine Risiko­lebens­versicherung abzu­schließen, sollten Sie sich zuallererst über­legen, mit welcher Summe sie sich ab­sichern wollen und welche Leis­tungen Ihre Risiko­lebensversicherung umfassen soll.

Vorsicht: Prüfen Sie vor dem Abschluss einer Ver­sicherung unbedingt Ihre finanzielle Situ­ation. Diese Fragen sollten Sie sich auf jeden Fall stellen: Wer aus Ihrer Familie benötigt auf jeden Fall eine Risiko­lebens­versicherung? Wollen Sie sich gemeinsam oder getrennt absichern? Und wie hoch muss die Versicherungs­summe sein? Auf Basis Ihrer Ant­worten können Sie sich auf die Suche nach einem passenden An­bieter machen.

Die Versicherungssumme ist beim Abschluss einer Risikolebensversicherung besonders wichtig. Denn ohne den richtigen Versicherungsumfang, sind Ihre Angehörigen im Ernstfall nur unzureichend versorgt.

Hinsichtlich der Höhe kommt es außerdem darauf an, was Sie persönlich absichern wollen. Wenn Sie einen Kredit (zum Beispiel für eine Immobilie) abschließen, sollten Sie mindestens die Restschuld des Kredits als Versicherungssumme wählen. Wollen Sie Ihre Familie grundsätzlich absichern, empfehlen wir Ihnen eine ausführliche Kostenaufstellung zu machen. So wissen Sie, wie viel Ihre Familie auf jeden Fall zum Leben benötigt.

Bei der Versicherungssumme können Sie in der Regel zwischen einer konstanten und einer sinkenden Versicherungssumme wählen:

Sie können mit Ihrem Anbieter eine gleich­bleibende Versicherungs­summe verein­baren, dann ist der Betrag, den Sie bezahlen, während der gesamten Lauf­zeit konstant. Diese Variante wählen viele Familien aufgrund der guten Planbarkeit aus.

Tipp: Im Alter steigt das eigene Ein­kommen in der Regel. Dann ist der Absicherungs­bedarf auto­matisch nied­riger, weil das Ein­kommen Ihrer Familie kontinuierlich steigt. Trotz­dem sollten Sie die Inflation berück­sichtigen, die den Wert der Versicherungs­­summe im Lauf der Zeit mindert.

Alter­nativ können Sie auch eine jährlich (im Versicherungsdeutsch annuitätisch genannte) fallende Versicherungs­summe verein­baren. Zahlen Sie zum Beispiel einen Kredit ab, sinkt mit der schwindenden Restschuld auch die Versicherungs­summe. Das bietet sich unter anderem an, wenn Sie ausschließ­lich eine Immobilienfinanzierung absichern wollen. Oder Sie schlie­ßen eine linear fallende Versicherungs­­summe ab, dann sinkt die Ver­sicherungs­summe jähr­lich um den gleichen Betrag.

Wichtig: Manchmal macht es auch Sinn, die Versicherungssumme zu erhöhen. Das ist allerdings nicht bei jeder Versicherung automatisch und kostenlos möglich.

Auch die Laufzeit Ihrer Risikolebensversicherung sollten Sie individuell nach Ihren Bedürf­nissen festgelegen. Wollen Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, bei der die Versicherungssumme konti­nuierlich sinkt, müssen Sie sich keine Gedanken um die Laufzeit machen – denn dann endet Ihre Ver­sicherung zu einem festgelegten Zeitpunkt. Bei einer Risikolebensversicherung mit einer konstanten Versicherungs­summe entschei­den Sie selbst über die Laufzeit.

Wählen Sie die Laufzeit, bis Ihr Versicherungs­bedarf voraus­sichtlich wegfällt. Wenn Sie zum Beispiel Ihre Kinder absichern, sollten diese so lange geschützt sein, bis sie selbst Geld verdienen.

Grund­sätzlich gilt: Legen Sie lieber noch ein paar Jahre auf die Versicherungslaufzeit drauf – kündigen können Sie Ihre Ver­sicherung in der Regel dennoch früh­zei­tig. Eine Lauf­zeit­anpassung ist hingegen häufig sehr teuer oder erst gar nicht möglich.

Welche Risikolebensversicherung für Sie die beste ist, entscheiden Sie. Unser Test stellt verschiedene günstige Risikolebensversicherungen vor, die uns mit einem soliden Versicherungsumfang und einem günstigen Tarif überzeugen. Fragen Sie beim Versicherer am besten die Konditionen für Ihre Lebenssituation an oder nutzen Sie den Rechner der jeweiligen Risikolebensversicherungen. So können Sie sich ganz einfach das passende Angebot finden.

Sich mit dem eigenen Tod zu beschäftigten, ist nie eine schöne Angelegenheit. Aber besonders mit jungen Kindern oder pflegebedürftigen Angehörigen ist die Risikolebensversicherung sehr zu empfehlen. Für junge Menschen bzw. Familien sind die Tarife meist auch sehr günstig und es genügt in vielen Fällen eine Laufzeit von 20 Jahren, bis der Nachwuchs sowieso auf eigenen Füßen steht.