In unseren Girokonto Test haben wir ausschließlich Direktbanken näher unter die Lupe genommen, weil wir hier die besten Konten aufspüren konnten. In unseren Test haben es nur die Anbieter geschafft, bei denen ein Girokonto vollständig kostenlos ist oder bei denen die Bedingungen für die kostenlose Kontoführung sehr einfach zu erfüllen sind. Natürlich konnten wir aber nicht alle Bankanbieter auf dem Markt untersuchen.

Um die Vergleichbarkeit der verschiedenen Girokonto-Angebote zu gewährleisten, haben wir für unseren Test der besten Girokonten einen Musterkunden entworfen. Unsere Testperson nutzt Gut- und Lastschriften für den täglichen Zahlungsverkehr: 400 Buchungen gehen schätzungsweise dem Konto unserer Testperson ab. Darunter fallen auch Zahlungen, die unsere Testperson mit der Girokarte tätigt sowie Daueraufträge und Lastschriften für Verträge. Auf Barabhebungen am Geldautomaten möchte unser Musterkunde nicht verzichten, die Kontoauszüge möchte er einmal im Monat elektronisch einsehen können. Eine Partnerkarte oder eine Kreditkarte benötigt unser Musterkunde für sein Girokonto nicht unbedingt.

Produkt­empfehlung: Für alle, die das beste kostenlose Konto finden wollen. Bei C24* erhalten Sie ein kostenloses Girokonto sowie bis zu 2,00 Prozent Zinsen im Jahr auf das Kontoguthaben. Beim Tagesgeld gibt es sogar 3 Prozent Zinsen jährlich. Außerdem können Sie kostenlose Echtzeitüberweisungen vornehmen und weltweit gebührenfrei bezahlen sowie Bargeld abheben.

Ebenfalls sehr gut schneidet das Girokonto der ING* in unserem Test der kostenlosen Girokonten ab. Ebenso wie bei comdirect ist die Kontoführung bei ING kostenlos. Allerdings, nur wenn der Kontoinhaber unter 28 Jahre alt ist oder 700 Euro monatlich einzahlt. Werden diese Voraussetzungen nicht erfüllt, kostet das Girokonto 4,90 Euro im Monat. Eine Girokarte kann für 0,99 Euro im Monat dazu gebucht werden. Der Dispozins liegt bei 10,99% pro Jahr. Die Bargeldabhebung mit der Girokarte ist an den eigenen Geldautomaten der ING-Bank in Deutschland und in Euro-Ländern ab einer Summe von 50 Euro kostenlos.

Auch bei ING ist die Kontoeröffnung für Einzelkonten vollständig online möglich. Für die Eröffnung eines Gemeinschaftskonto müssen Sie den Antrag ebenfalls per Post senden. Auch ING bietet einen digitalen Kontowechselservice, welcher automatisch Ihre Zahlungspartner ermittelt und diese über den Kontowechsel informiert, an.

Bonus-Tipp: Auch die ING bietet ein Tagesgeld* mit attraktiven Konditionen an. Neukunden erhalten die ersten vier Monate bis 100.000 Euro 3,00 Prozent p.a. und haben jederzeit Zugriff auf das Kapital. Transferieren Sie also nicht unmittelbar benötigtes Geld auf ein Tagesgeldkonto, um höhere Zinsen zu erhalten.

Fazit zum ING Girokonto:

Das BestGiro von Santander* überzeugt durch transparente Bedingungen und attraktive Konditionen. Kunden erhalten dieses Girokonto kostenlos ohne weitere Bedingungen wie Mindestgeldeingang oder ein bestimmtes Alter. Die Sollzinsen für den Dispokredit betragen bis 500 Euro 10,55 Prozent p.a. und erhöhen sich sukzessive bis maximal 13,80 Prozent im Jahr. Sollten Sie den Dispokredit häufig in Anspruch nehmen, kann es sich lohnen, ein Girokonto zu wählen, das diesbezüglich attraktivere Konditionen bietet. Welche Anbieter hier die Nase vorne haben, entnehmen Sie diesem Test.

Tipp: Wenn Sie sich für das BestGiro von Santander entscheiden, sollten Sie sich den Willkommensbonus in Höhe von 75 Euro nicht entgehen lassen. Nutzen Sie hierzu einfach den kostenlosen Wechselservice und informieren über diesen mindestens 4 Zahlungspartner.

Bonus-Tipp: Auf dem Girokonto erhalten Sie keine Zinsen. Aus diesem Grund sollten Sie dieses nicht zum Sparen nutzen. Mit dem Tagesgeldkonto von Santander* erhalten Sie in den ersten sechs Monaten attraktive 3 Prozent p.a. Geben Sie das Girokonto von Santander als Referenzkonto an und erhalten auf dieses monatlich Zinsen gutgeschrieben.

Fazit zum Santander Girokonto:

In unserem Test der besten kosten­losen Girokarten überzeugt das Angebot der comdirect* ohne Kontoführungsgebühren. Dafür müssen Kunden das Girokonto aber aktiv nutzen, andernfalls fallen Gebühren von 4,90 Euro monatlich an. Die aktive Nutzung beinhaltet einen Mindestgeldeingang von 700 Euro im Monat oder 3 Zahlungen über Apple Pay oder Google Pay pro Monat – mit der Bankkarte (Visa-Debitkarte) Visa-Kreditkarte oder 1 Trade pro Monat oder Sie sind unter 28 Jahre alt und Student, Schüler, Auszubildender oder Praktikant.

Auch der Besitz der Girokarte ist für Comdirect-Kunden kostenlos. Der Dispozins liegt zum Zeitpunkt unseres Tests bei 9,00 Prozent pro Jahr. Im Vergleich ist das sehr niedrig. Mit der Bankkarte (Visa-Debitkarte) können Kunden dreimal weltweit an allen Geldautomaten mit Visa-Zeichen kostenlos Geld abheben. Mit der girocard (Debitkarte) heben Comdirect-Kunden innerhalb von Deutschland an über 7.000 Geldautomaten kostenlos Geld ab.

Das Girokonto eröffnen Sie online. Hierzu füllen Sie den Eröffnungsantrag online aus und bestätigen per VideoIdent Ihre Identität sofort oder bei der Post. Im Anschluss erhalten Sie direkt Ihre Kontonummer. Auch die Erreichbarkeit des Kundenservice bewerten wir als sehr verbraucherfreundlich: Telefonisch erreichen Sie die comdirect* 24 Stunden am Tag.

Fazit zum comdirect Girokonto:

Das Girokonto von DKB* ist für Sie kostenlos, wenn Sie einen regelmäßigen Geldeingang von monatlich mindestens 700 EUR vorweisen können, oder bis zu 28 Jahre alt sind. Erfüllen Sie diese Bedingungen regelmäßig, sparen Sie nicht nur die monatliche Kontoführung von 4,50 EUR, sondern gelten bei der DKB auch als Aktivkunde. Mit dem Aktivstatus profitieren Sie von günstigeren Dispozinsen (9,90% p.a. statt 10,50% p.a.) und der Möglichkeit weltweit kostenlos Geld abzuheben.

Beim DKB Girokonto ist die Visa Debitkarte immer kostenlos inklusive – mit ihr erledigen Sie alle Bezahlungen im Alltag und heben an fast jedem Automaten in Deutschland und dem ganzen Euroraum kostenlos Bargeld ab. Die Zusatzfunktionen Apple Pay, Google Pay und die DKB-App mit Card Control sorgen für sicheres mobile banking. Wenn Sie auf eine klassische Girokarte nicht verzichten wollen, dann kostet diese allerdings 0,99 EUR im Monat. Ein Online-Kontowechsel ist bei der DKB möglich.

Tipp: Nicht nur die DKB bietet eine kostenlose Kreditkarte an, bei vielen der hier vorgestellten Online-Konten erhalten Kunden eine kostenlose Kreditkarte automatisch zum Girokonto dazu. Welche Kreditkarte wir empfehlen, erfahren Sie in unserem Kreditkartenvergleich.

Fazit zum DKB Girokonto:

Die Norisbank bietet Kunden unter 21 Jahren oder einem monatlichen Geldeingang von mehr als 500 Euro eine kostenlose Kontoführung. Andernfalls fällt eine monatliche Gebühr von 3,90 Euro an. Bargeldabhebungen sind bei der Norisbank außerdem weltweit kostenlos. Der Anbieter ist wie die Comdirect-Bank Mitglied der Cash Group, sodass Sie mit einer Girokarte der Norisbank an vielen Automaten in Deutschland kostenlos Geld abheben können. Auch die Bargeldabhebung an Shell-Tankstellen und dem teilnehmenden Handel ist kostenfrei. Wer Geld auf sein Girokonto bei der Norisbank einzahlen möchte, kann dies kostenlos an Geldautomaten der Deutschen Bank. Der Kundenservice ist sieben Tage die Woche und 24 Stunden pro Tag erreichbar.

Warum landet die Norisbank mit ihrem „Top-Girokonto“ hinter comdirect* und ING? Die Norisbank bietet Kunden ein flexibles und kostenloses Girokonto an. Ein digitaler Kontoumzug ist problemlos durchführbar. Interessierte können Ihren Antrag per PostIdent oder VideoIdent legitimieren. Entscheidend für die Platzierung der Norisbank hinter anderen Girokonto-Anbietern ist die Höhe Sollzinsen für den Dispokredit: Mit 11,35 Prozent sind die Zinsen deutlich höher als bei anderen Anbietern. Wenn Sie sich sicher sind, dass Sie den Dispokredit nicht in Anspruch nehmen werden, ist die Norisbank dennoch eine sehr gute Wahl.

Fazit zum Norisbank Girokonto:

Das Girokonto von 1822direkt* ist nur unter bestimmten Voraussetzungen kostenlos. Da die Hürden für ein kostenloses Girokonto aber sehr niedrig sind, haben wir 1822direkt dennoch in unserem Test aufgenommen. Jeder, der mindestens eine Gutschrift in Höhe von mindestens 700 Euro pro Monat auf seinem Konto erhält, zahlt keine Kontoführungsgebühr. Wer nicht mindestens 700 Euro pro Monat dem Konto zuführt, zahlt bei 1822direkt eine Gebühr von 3,90 Euro pro Monat. Der Dispozins liegt in unserem Vergleich mit 9,44 Prozent im Mittelfeld. Geld von Ihrem 1822direkt-Konto können Sie kostenlos an allen Geldautomaten des Sparkassen-Verbunds abheben, ein digitaler Kontoumzug ist möglich.

Fazit zum 1822direkt Girokonto:

Girokonto ist nicht gleich Girokonto – um das beste Girokonto zu finden, kommt es auf Ihre individuellen Bedürfnisse an. Bei der Vielzahl der Angebote kann die Suche schwierig sein, deshalb sollten Sie bei einem Girokonto-Vergleich auf folgende Aspekte achten:

Beim Kontovergleich haben Sie die Wahl zwischen Direkt- und Filialbanken: Wickeln Sie Ihre Finanzgeschäfte überwiegend online ab oder planen Sie, dies in Zukunft zu tun? Oder legen Sie Wert auf persönliche Beratung vor Ort? Eine Direktbank bietet ausschließlich eine Online-Kontoführung an, Beraterinnen und Berater sind nur per Telefon oder Chat erreichbar. Einen persönlichen Ansprechpartner in Ihrer Nähe finden Sie nur bei einer klassischen Filialbank. Die Zahl der Bankfilialen nimmt jedoch stetig ab.

Beim Vergleich von Girokonten sind die monatlichen Gebühren einer der wichtigsten Aspekte. Neben den Kontoführungsgebühren sollten auch die Kosten für Transaktionen oder Bankkarten berücksichtigt werden. Viele Banken haben ihre Gebühren erhöht oder bieten die kostenlose Kontoführung nur unter bestimmten Voraussetzungen an, wie zum Beispiel regelmäßige Gehaltseingänge. Direktbanken bieten häufig günstige oder sogar kostenlose Girokonten an.

Ein entscheidender Faktor beim Vergleich von Konten sind die Dispozinsen, die anfallen, wenn das Konto im Minus ist. Durch die Zinswende sind die Dispozinsen wieder deutlich gestiegen. Einige Banken verlangen bis zu 17 Prozent für eine Kontoüberziehung. Im Durchschnitt liegt der Zinssatz bei rund 12 Prozent (Stand: Mai 2023). Ist kein Dispokredit vereinbart oder reicht dieser nicht aus, erlauben einige Banken je nach Bonität des Kunden weitere Überziehungen des Kontos. Für diese zusätzlichen Überziehungen werden oft noch höhere Zinsen berechnet als für den Dispokredit. Wer sein Konto regelmäßig überzieht, sollte daher ein Konto mit niedrigen Zinsen wählen.

Debitkarten sind weltweit anerkannt und ersetzen zunehmend die traditionelle Girocard. Immer mehr Banken geben als Hauptkarte zum Girokonto eine Debitkarte von Visa oder Mastercard aus. Dabei handelt es sich um eine Mischung aus Girocard und Kreditkarte – die Ausgaben werden direkt vom Konto abgebucht, obwohl das herausgebende Unternehmen ein Kreditinstitut ist. Die Nutzung der Girocard ist in der Regel freiwillig und wie bei der Kreditkarte mit zusätzlichen Kosten verbunden. Beim Vergleich von Girokonten sollten Sie darauf achten, welche Kartenzahlungen Sie benötigen und welche kostenlos angeboten werden.

Bargeld ist in Deutschland immer noch das beliebteste Zahlungsmittel. Achten Sie daher beim Vergleich auch auf die Bargeldverfügbarkeit: Ist das Abheben von Bargeld kostenlos? Wie viele Geldautomaten stehen zur Verfügung? Kann man auch in Geschäften Geld abheben? Können Sie im Ausland gebührenfrei Bargeld abheben, unabhängig von den Gebühren der Geldautomatenbetreiber, auf die die Bank keinen Einfluss hat? Wie oft kann man Geld abheben? Kann ich Bargeld einzahlen? Wie hoch sind die Gebühren für Bargeldeinzahlungen?

Achten Sie bei Ihrem Girokontovergleich auch auf Prämienzahlungen oder Cashback-Programme. Viele Banken zahlen Neukunden bei der Kontoeröffnung einen einmaligen Bonus. Bei einigen Banken können Sie mit Ihrem Girokonto an Cashback-Programmen teilnehmen. Welche Cashback- oder Bonusprogramme gibt es und lohnen sie sich für Sie? Bei welchen Partnern kann man Punkte sammeln? Bei jedem Karteneinsatz oder bei bestimmten Partnern sammeln Sie Punkte. Diese können Sie sich als Bargeld auf Ihr Konto auszahlen lassen.

Bei der Kontoeröffnung wird in der Regel eine Bonitätsprüfung durchgeführt, bei unzureichender Bonität kann die Bank den Antrag ablehnen. Es gibt jedoch auch Geldinstitute, die auf eine Bonitätsprüfung verzichten und somit auch Personen mit negativen Schufa-Einträgen die Möglichkeit bieten, ein Girokonto zu eröffnen. Wer trotz schlechter Bonität ein Konto eröffnen möchte, sollte beim Girokonto-Vergleich auf solche Anbieter achten, die mit „keine Schufa-Abfrage“ gekennzeichnet sind.

Aufgrund der Zinsentscheidung der Europäischen Zentralbank (EZB) bieten einige Banken wieder eine direkte Verzinsung des Girokontoguthabens an. Ein Beispiel hierfür ist die C24 Bank, die ihren Kunden derzeit einen Zinssatz von 2,00 Prozent für das Guthaben auf dem Girokonto bietet (Stand Januar 2024). Wird das Girokonto nicht direkt verzinst, kann sich ein Blick auf die Tagesgeldzinsen lohnen, denn auch diese haben viele Banken deutlich erhöht. Die Eröffnung eines Tagesgeldkontos als Zweitkonto per Online-Banking ist in der Regel unkompliziert und schnell mit wenigen Klicks erledigt. Auf einem solchen Konto bleibt das Geld getrennt von den laufenden Ausgaben jederzeit verfügbar.

Mittlerweile gibt es nur noch wenige Banken, die bedingungslos auf die Grundgebühr verzichten. Achten Sie daher auf die Bedingungen, die Sie für eine kostenlose Kontoführung erfüllen müssen. Es ist wichtig, die Bedingungen für ein kostenloses Girokonto genau zu prüfen. Oft verlangen Banken einen monatlichen Geldeingang oder eine Mindestanzahl von Transaktionen pro Monat. Vergleichen Sie daher verschiedene Angebote und wählen Sie das Konto, das Ihren individuellen Bedürfnissen am besten entspricht. So sparen Sie unnötige Gebühren und können Ihre Finanzen effizient verwalten.

Wenn Sie Ihr Girokonto überziehen müssen, fallen Dispozinsen an. Dabei können die Zinsen für einen eingeräumten Überziehungskredit niedriger sein als für eine geduldete Überziehung. Diese Dispozinsen können schnell zu einer finanziellen Belastung werden, wenn sie über einen längeren Zeitraum in Anspruch genommen werden. Es empfiehlt sich daher, den Dispokredit nur kurzfristig und in geringem Umfang in Anspruch zu nehmen. Andernfalls sollten alternative Finanzierungsmöglichkeiten wie ein Ratenkredit oder eine Umschuldung in Betracht gezogen werden, um die Kosten niedrig zu halten und langfristige finanzielle Probleme zu vermeiden.

Bei Filialbanken fallen in der Regel Gebühren für Überweisungen, Daueraufträge und Lastschriften an. Für eine Sofortüberweisung mit sofortiger Gutschrift beim Empfänger fallen oft zusätzliche Kosten an. Auch bei Transaktionen in Fremdwährungen fallen Gebühren an. Es lohnt sich daher, alternative Banken wie Online- oder Direktbanken in Betracht zu ziehen. Diese verlangen oft keine Gebühren für Standardüberweisungen und bieten auch eine kostenlose Kontoführung an. Zudem sind Transaktionen in Fremdwährungen oft günstiger oder sogar kostenlos möglich.

In der Regel erhalten Sie von Ihrer Bank eine kostenlose Karte zum Bezahlen und Geldabheben. Für weitere Karten wie Girocard, Kreditkarte oder Partnerkarte kann die Bank eine monatliche Gebühr verlangen. Kosten können auch z.B. beim Bezahlen in fremder Währung oder beim Geldabheben an fremden Geldautomaten entstehen. Es ist daher wichtig, die Gebühren und Konditionen Ihrer Bank genau zu prüfen, um unerwartete Kosten zu vermeiden. Achten Sie darauf, welche Leistungen im Kontopaket enthalten sind und ob für bestimmte Transaktionen zusätzliche Gebühren anfallen. Informieren Sie sich auch über mögliche Rabatte oder Vergünstigungen bei regelmäßigem Karteneinsatz. So behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen und können unnötige Ausgaben vermeiden.

Das Abheben von Bargeld mit der Girocard an Geldautomaten anderer Institute kann teuer sein. Auch das Einzahlen von Bargeld ist oft kostenpflichtig, insbesondere bei Direktbanken ohne Filialnetz. Es lohnt sich daher, die Konditionen der eigenen Bank vorab zu prüfen und gegebenenfalls auf Alternativen auszuweichen. Einige Institute bieten kostenlose Bargeldabhebungen an fremden Automaten an oder kooperieren mit anderen Banken, um ihren Kunden günstigere Möglichkeiten zu bieten. Um Gebühren zu vermeiden, empfiehlt es sich auch, größere Beträge direkt am Schalter einzuzahlen und nicht über den Geldautomaten. Eine sorgfältige Planung hilft, unnötige Kosten zu vermeiden und das eigene Budget zu schonen.

Die Banken berechnen in der Regel Fremdwährungsgebühren, wenn Sie mit einer anderen Währung als dem Euro bezahlen oder Geld abheben. Diese Gebühren können je nach Bank und Art der Transaktion variieren. Es ist daher ratsam, sich vorher über die genauen Konditionen zu informieren, um unangenehme Überraschungen zu vermeiden. Oft lohnt es sich auch, spezielle Reisekreditkarten oder -konten mit günstigeren Konditionen für Auslandszahlungen in Betracht zu ziehen. So lässt sich sowohl im Urlaub als auch auf Geschäftsreisen bares Geld sparen.

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