Immobilienrente: Wie Sie mit Umkehrhypothek, Leibrente und Co. mehr Geld im Alter haben

Bei dieser Form der Immobilienrente wird das abbezahlte Haus oder die Wohnung mit einem Darlehen beliehen. Sie bleiben also Eigentümer und können in Ihrem angestammten Heim weiterhin leben. Das Geld erhalten Sie entweder in festgelegten Raten oder mit einer Einmalzahlung. Wenn Sie versterben oder ausziehen, werden Zins und Tilgung aus dem Verkauf des Wohnobjektes bezahlt. Der größte Vorteil hier ist, dass Sie Eigentümer bleiben und trotzdem über mehr Geld verfügen. Anbieter für die Umkehrhypothek gibt es leider relativ selten und diese ziehen häufig einen Sicherheitsabschlag vom Immobilienwert ab. Die Erben können das Haus bekommen, wenn sie das Darlehen übernehmen.

Im Gegensatz zur Umkehrhypothek wird bei der Leibrente das Haus gegen ein im Grundbruch eingetragenes Wohn- und Nießbrauchsrecht verkauft. Dafür bekommen Sie entweder eine Einmalzahlung, monatliche Raten oder eine Mischung aus beidem ausgezahlt. Das Wohnrecht zieht der Anbieter von der Auszahlungssumme ab. Dieser Abzug ist umso höher, je jünger Sie sind. Viele Anbieter bieten diese Option auch erst für Personen ab 70 Jahren an. Die Leibrente hat den Vorteil, dass Sie nur noch Nebenkosten zahlen müssen. Alle sonstigen Kosten der Instandhaltung muss der neue Eigentümer ganz oder teilweise (je nach Art des Vertrages) begleichen. Wie Sie vielleicht schon erahnen, eignet sich diese Form der Immobilienrente besonders für Rentner ohne Nachkommen.

Die Rückvermietung ist im Grunde eine Variante der Leibrente. Sie verkaufen auch hier das Haus gegen eingetragenes Wohnrecht, zahlen aber dem Käufer Miete. Dadurch erhalten Sie auf der einen Seite eine höhere Auszahlungssumme, da das Wohnrecht nicht abgezogen wird. Auf der anderen Seite haben Sie höhere laufende Kosten und sind nicht vor Mietsteigerungen geschützt. Der neue Besitzer kann jedoch nicht den Mietvertrag kündigen, da Ihr Wohnrecht im Grundbuch eingetragen ist. Diese Möglichkeit zur Immobilienverrentung wird oft auch Menschen deutlich unter dem üblichen Rentenalter angeboten.

Eher eine Art schnelle Notlösung ist der Teilverkauf. Hierbei werden bis zu 50 Prozent einer Immobilie an einen Investor verkauft, der Verkehrswert für das gesamte Objekt muss dabei häufig mindestens 200.000 Euro betragen. Der Eigentümer kann jedoch das gesamte Objekt weiterhin nutzen. Dafür bekommt der Käufer ein Nutzungsentgelt von drei bis fünf Prozent pro Jahr ausgezahlt. Dies wären bei einem Verkauf von 100.000 Euro ungefähr 300 bis 500 Euro im Monat. Im Vergleich zu den bisher genannten Optionen ist dies also eine vergleichsweise unvorteilhaft teure Form der Immobilienrente. Allerdings gibt es auch Vorteile in Form der schnellen Liquidität und Sie können auch den verkauften Teil weiter nutzen – um zum Beispiel durch Vermietung das Nutzungsentgelt zu bezahlen. Außerdem profitieren Sie im Gegensatz zu den vorher genannten Optionen von der weiteren Wertsteigerung des Objektes und können es später wieder zurückkaufen.

Eine Form der Immobilienverrentung, die für die Rentner relativ günstig ist, aber bei der die Erben unbedingt mit ins Boot geholt werden sollten, ist das tilgungsfreie Darlehen. Dabei wird nur ein Teil des Hauses beliehen bis zur gewünschten Finanzierungssumme, etwa um Umbaumaßnahmen zu finanzieren. Rund 40 bis 50 Prozent des Verkehrswertes der Immobilie sind hier in der Regel möglich. Die Tilgung entfällt beim tilgungsfreien Darlehen für einen vereinbarten Zeitraum komplett, lediglich die Zinsen müssen beglichen werden. Letztendlich wird die Tilgung des Darlehens dann oft weiter vererbt. Bis dahin besteht für die Darlehensnehmer nur die Gefahr steigender Zinsen bei einem variablen Darlehen oder kurzen Laufzeiten. Rentner und Erben sollten sich hier absprechen und gemeinsam beraten, ob die nachkommende Generation nicht einen Kredit zu besseren Konditionen bekommen kann.

Selbst bei seriösen Finanzinstituten können Laien schwer die Angebote ohne Rechtsbeistand durchschauen. Teilweise scheinen die Unterlagen auch absichtlich vage und verklausuliert gestaltet zu sein. Das ist möglich, weil es kaum Regulierungen und Standards in diesem Bereich gibt. Musterverträge und Vertragsentwürfe werden häufig sehr spät rausgegeben; oft erst zwei Wochen vor dem Notartermin – was gesetzlich verpflichtend ist. 14 Tage sind jedoch für eine Prüfung vom Anwalt sehr knapp bemessen. Lassen Sie im Zweifelsfall den Notartermin verschieben, wenn Ihr Anwalt mehr Zeit zur Prüfung braucht. Es geht hier immerhin um Ihre Altersvorsorge.

Unseriöse Anbieter erkennen Sie in der Branche häufig daran, dass sie Geschäftsberichte und Jahresabschlüsse nicht veröffentlichen (wollen). Ein beliebter Trick von Instituten mit unlauteren Absichten ist, kein Wohnrecht im Grundbuch einzutragen. So können diese die Immobilie zu besseren Konditionen weiterverkaufen und die arglosen Hausverkäufer werden wegen Eigenbedarfs von den neuen Eigentümern rausgeklagt. Achten Sie also darauf, dass Ihr Wohnrecht offiziell eingetragen wird! Auf dem Markt sind auch Stiftungen unterwegs, die nur unter dem Deckmantel der Seriosität und des Wohlfahrtsgedankens operieren. Manche sind auch nur Treuhandstiftungen mit privatwirtschaftlichen Interessen, bei denen auch noch ein Insolvenzrisiko gegeben ist.