Berufsunfähigkeitsversicherung: Kosten richtig kalkulieren

Die Berufsunfähigkeitsversicherung, oft einfach als BU bezeichnet, spielt eine zentrale Rolle in der finanziellen Vorsorgeplanung. Sie tritt in Kraft, wenn jemand aufgrund von Krankheit, Unfall oder anderen gesundheitlichen Beeinträchtigungen nicht mehr in der Lage ist, seinen bisherigen Beruf oder eine vergleichbare Tätigkeit auszuüben. Die BU springt dann ein und zahlt, je nach Vertragsbedingungen, eine monatliche Rente aus, die dabei helfen soll, den bisherigen Lebensstandard zumindest teilweise aufrechtzuerhalten. Dabei ist eine ausgezeichnete Tarifnote ein Indikator für die Qualität des Schutzes.

Warum ist eine solche Absicherung so wichtig? Die Antwort liegt in den Statistiken: Schätzungen zufolge wird rund jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig. Das bedeutet, dass die Wahrscheinlichkeit, durch Krankheit oder Unfall den Beruf nicht mehr ausüben zu können, gar nicht so gering ist, wie man vielleicht annimmt. Und in einem solchen Fall ohne finanzielle Absicherung dazustehen, kann schwerwiegende finanzielle Folgen nach sich ziehen. Viele Menschen sind auf ihr regelmäßiges Einkommen angewiesen, um ihren Lebensunterhalt und den ihrer Familie zu bestreiten. Ein plötzlicher Wegfall dieses Einkommens kann zu ernsthaften finanziellen Schwierigkeiten führen. Hierbei spielt auch die Dienstunfähigkeit eine Rolle, besonders für Beamte, die besondere Anforderungen an ihre Versicherung stellen müssen.

Die staatliche Absicherung in Form der Erwerbsminderungsrente reicht oft nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard aufrechtzuerhalten. Daher bietet die private Berufsunfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Ergänzung und kann eine finanzielle Brücke schlagen, bis eventuell wieder eine berufliche Tätigkeit aufgenommen werden kann oder bis zum Eintritt des Rentenalters. Ein hohes Maß an Kundenorientierung ist hierbei essenziell, um die individuellen Bedürfnisse der Versicherten zu erfüllen.

Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung sind die Beiträge für viele potenzielle Versicherungsnehmer ein ausschlaggebendes Kriterium. Doch was genau bestimmt die Höhe dieser Beiträge? Wie bei vielen Versicherungsprodukten sind es eine Vielzahl von Faktoren, die in die Kalkulation der Prämien einfließen. Grob lassen sich diese in Parameter einteilen, die den Versicherungsnehmer und die Spezifika der Police betreffen. Hierbei können Verwaltungskosten eine Rolle spielen, die je nach Anbieter variieren und transparent ausgewiesen werden sollten.

Beginnen wir mit dem Alter des Versicherungsnehmers zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses. Generell gilt: Je jünger Sie sind, desto geringer sind in der Regel die Beiträge. Der Grund hierfür liegt in der Risikobewertung. Jüngere Menschen haben tendenziell eine längere Vertragslaufzeit vor sich und sind weniger anfällig für bestimmte Krankheiten oder Beschwerden, die im späteren Lebensverlauf auftreten können. Dies verringert das Risiko für den Versicherer und führt somit zu günstigeren Tarifen.

Ein weiterer wesentlicher Faktor ist die Berufskategorie. Jeder Beruf bringt seine eigenen Risiken mit sich. Während einige Berufe körperlich anstrengend und damit potenziell gefährlicher sind, haben andere Berufe psychische Belastungen, die nicht unterschätzt werden sollten. Ein Dachdecker beispielsweise wird in der Regel höhere Beiträge zahlen als ein Büroangestellter, da das Risiko eines Unfalls oder einer körperlichen Beeinträchtigung in diesem Beruf höher ist.

Der Gesundheitszustand zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ist ein weiterer zentraler Faktor. Haben Sie bereits Vorerkrankungen oder gesundheitliche Risiken, kann dies die Beiträge erhöhen oder in einigen Fällen sogar zu einer Ablehnung des Antrags führen. Ehrlichkeit bei den Gesundheitsangaben ist hierbei unabdingbar, da falsche oder unvollständige Angaben den Versicherungsschutz im Ernstfall gefährden können. Die Untersuchung durch einen Amtsarzt kann in bestimmten Fällen erforderlich sein, um den Gesundheitszustand objektiv zu bewerten und die Dienstunfähigkeit korrekt einzuschätzen.

Insbesondere die Höhe der gewünschten Versicherungssumme beziehungsweise Rentenhöhe ist entscheidend. Logischerweise kostet eine höhere monatliche Rente im Falle einer Berufsunfähigkeit auch mehr in monatlichen oder jährlichen Beiträgen. Es ist wichtig, hier ein Gleichgewicht zwischen einer ausreichenden Absicherung und den damit verbundenen Kosten zu finden. Ein Baustein der flexiblen Gestaltung kann dabei die Wahl einer sbu (selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung) sein, die speziell auf die individuellen Bedürfnisse und die finanzielle Situation des Versicherten zugeschnitten ist.

Ebenso spielt die Laufzeit des Vertrags eine Rolle. Ein Vertrag, der über eine kürzere Laufzeit abgeschlossen wird, kann in der Regel mit günstigeren Beiträgen rechnen. Allerdings sollte man hierbei nicht vergessen, dass eine zu kurze Laufzeit das Risiko birgt, im Alter ohne ausreichenden Schutz dazustehen. Die Verwaltungskosten können auch bei der Wahl der Laufzeit eine Rolle spielen, da diese über die gesamte Vertragsdauer anfallen und somit die Gesamtkosten beeinflussen.

In Ergänzung zu den genannten Faktoren können auch diverse Zusatzleistungen den Preis beeinflussen. Je nachdem, welche zusätzlichen Deckungen oder Optionen in den Vertrag integriert werden, können die Beiträge entsprechend variieren. Eine gute Kundenorientierung seitens des Versicherers ermöglicht es dem Versicherten, genau zu verstehen, welche Bausteine für seine Situation relevant sind und wie diese die Tarifnote beeinflussen.