Bankgebühren – wie Sie unzulässige Bankgebühren zurückfordern und vermeiden

In der Vergangenheit konnten Banken ohne die ausdrückliche Zustimmung ihrer Kunden nicht nur Gebühren verlangen, sondern sie auch erhöhen. Doch damit soll nun Schluss sein. Denn der Bundesgerichtshof hat im Frühjahr 2021 entschieden: Gebührenerhöhungen sind nicht zulässig, wenn Bank-Kunden diesen Änderungen nicht explizit zugestimmt haben. Für Sie als Kunde ist das nun eine Chance, Ihre zu viel gezahlten Gebühren nachträglich zurückzufordern.

Eine ausdrückliche Zustimmung zu Änderungen der Geschäftsbedingungen oder Erhöhung von Gebühren haben Geldinstitute früher nicht von ihren Kunden gebraucht. Sie mussten sie nur schriftlich informieren. Reagierten Kunden nicht mit einem Widerspruch auf das Schreiben, galt selbst ihr Schweigen als Zustimmung. Der Bundesgerichtshof verwies in einer Klage gegen die Postbank allerdings auf Folgendes: Änderungen, die einseitig von der Bank vorgenommen werden, dürfen Verbraucher nicht unangemessen benachteiligen.

Da die meisten Banken Änderungen an ihren AGB bislang ähnlich handhabten, gilt auch für sie dieser Beschluss. Konkret bedeutet das für die Kunden: In Zukunft darf das Schweigen der Kunden nicht mehr als Zustimmung gewertet werden. Sie müssen beispielsweise der Erhöhung von Bankgebühren explizit zustimmen. Diese Regelung gilt auch rückwirkend für die letzten drei Jahre. Deshalb können Sie neu eingeführte oder erhöhte Bankgebühren nun in vielen Fällen zurückverlangen.

Auch die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) rät allen Bankkunden, ihre möglichen Ansprüche geltend zu machen. Viele Anleger fragen sich dennoch, weshalb es keine strengeren Konsequenzen für die Banken gibt.

Hinsichtlich ihrer Gebührengestaltung unterliegen die Kreditinstitute grundsätzlich keinen Vorschriften, die von Behörden wie der BaFin überwacht werden würden. Lediglich die Basiskonten müssen gesetzlichen Vorgaben entsprechen. Diese besagen, dass die Entgelte für die Basiskonten angemessen sein müssen. Deshalb ist auch die BaFin nicht befugt, in die Gebührenpolitik der Kreditinstitute einzugreifen. Des Weiteren darf sie den Banken auch die Berechnung bestimmter Gebühren nicht einfach untersagen. Ebenso wenig die Höhe der Gebühren beschränken oder diese auf ihre Rechtmäßigkeit überprüfen.

Die Banken entscheiden daher frei nach ihrer Geschäftspolitik, ob und in welcher Höhe sie für ihre Leistungen Entgelte berechnen. Ob neu eingeführte oder erhobene Bankgebühren angemessen sind, kann im Falle eines Streits nur von einem Zivilgericht entschieden werden.

Eine der bekanntesten zulässigen Bankgebühren ist die Kon­to­füh­rungs­ge­bühr. Viele Banken erheben inzwischen eine solche monatliche Grundgebühr für das Girokonto. Oft kann man diese Bankgebühr jedoch umgehen, wenn ein regelmäßiger Geldeingang auf dem Konto verzeichnet wird. Dafür genügt allerdings nicht immer eine Rentenzahlung oder eine Sozialleistung. Meistens verlangen die Geldinstitute explizit einen Gehaltseingang von mindestens 700 Euro.

Unsere Empfehlung: Nicht jede Bank erhebt Kontoführungsgebühren. Sie können also bei den Bankgebühren bereits kräftig sparen, indem Sie ein gebührenfreies Girokonto wählen. Die besten Girokonten haben wir in unserem Girokonto-Vergleich für Sie zusammengefasst.

Insbesondere für Überweisungen auf Papier, die sogenannten beleghaften Überweisungen, verlangen immer mehr Banken Gebühren. Vor allem, um die Digitalisierung voranzutreiben. 2,50 Euro pro Überweisung sind da keine Seltenheit. Das kann sich im Monat allerdings hoch summieren. Doch auch für Überweisungen per Internet oder über ein Selbstbedienungsterminal in der Filiale fallen inzwischen Gebühren an.

Hat die Girokarte (oder auch EC-Karte) früher noch kostenlos zum Girokonto dazugehört, so fällt heute bei einigen Banken inzwischen eine Jahresgebühr an. Auch die Kreditkarte ist meistens nicht mehr kostenlos zu haben. Hier lohnt sich ein Blick in unseren Kreditkarten-Vergleich!

Die oben beschriebenen Bankgebühren können von Banken grundsätzlich jederzeit erhöht werden. Bisher wurde hierfür ein Schreiben der Bank versandt und das Schweigen der Kunden als Zustimmung zu den höheren Gebühren gewertet. Zukünftig benötigen die Banken wegen des BGH-Urteils dafür aber mehr als Ihr Schweigen. Die Banken werden Sie deshalb um Ihre explizite Zustimmung bitten. Mindestens zwei Monate vor der geplanten Gebührenerhöhung müssen Geldinstitute ihre Kunden darauf hinweisen. Sollten Sie mit der Gebührenerhöhung nicht einverstanden sein, können Sie kostenlos und fristlos kündigen. Sollte Ihre Bank diesen Pflichten nicht nachkommen, können Sie die zu viel gezahlten Gebühren ebenfalls zurückfordern. Denn die Preisänderung ist unwirksam.

Tipp: Sie können Kon­to­füh­rungs­ge­bühren von der Steuer absetzen. Pauschal sind das 16 Euro bei den Werbungskosten, die nicht nachgewiesen werden müssen. Wenn Sie mehr zahlen, können Sie jeden weiteren Cent angeben. Wie das funktioniert, erfahren Sie in unserem Ratgeber Steuererklärung.

In der Vergangenheit fällten Gerichte immer wieder Urteile, die manche Bankgebühren als nicht rechtmäßig deklarierten. Zumindest bei Girokonten müssen sich alle Kreditinstitute an gewisse Regeln halten, weshalb nicht jede Gebühr zulässig ist. Falls Sie Bankgebühren zu Unrecht bezahlt haben, können Sie diese zurückfordern.

Wichtig: Ihr Anspruch auf Rückzahlung der Bankgebühren verjährt nach drei Jahren zum Jahresende.

Mitunter kann es für Kunden schwierig werden, in diesem Gebühren-Dschungel den Überblick zu behalten. Dabei galten vor dem BGH früher lediglich zwei simple Grundsätze. Einerseits durften die Banken nichts doppelt abrechnen. Zum anderen durften sie Kunden nichts in Rechnung stellen, was nur dem Interesse der Bank diente. Selbst wenn es aufgrund einer eigenen Pflicht aber keine Dienstleistung für den Kunden war.

Diese Grundsätze gelten natürlich auch weiterhin. Dennoch wird von dem Gesetz mitunter etwas anderes erlaubt. So sind beispielsweise Entgelte für Authentifizierungsinstrumente wie TANs möglich. Scheint das zwar auch im Interesse des Kunden, so liegt eine sichere Zahlungsabwicklung doch vor allem im Interesse der Bank.

Hinweis: Im Gebühren-Dschungel kann man schnell mal den Überblick verlieren. Im Zweifel können und sollten Sie sich jedoch immer an die Verbraucherzentrale wenden. Diese kann die Rechtmäßigkeit einer Gebühr überprüfen und bei Bedarf auch gerichtlich dagegen vorgehen.

Sind Sie sich unsicher, ob die von Ihnen bezahlte Gebühr unrechtmäßig ist? Im nachfolgenden Drop-Down-Menü haben wir Ihnen alle unzulässigen Bankgebühren aufgeführt und näher erläutert.

Ist eine Gebühr unzulässig und haben Sie diese zu Unrecht gezahlt, können Sie sie zurückfordern. Ihr Anspruch verjährt allerdings nach drei Jahren zum Jahresende. Das bedeutet, wenn Sie in 2018 unzulässige Gebühren bezahlt haben, können Sie diese bis zum 31. Dezember 2021 zurückfordern. Haben Sie 2019 unzulässige Gebühren bezahlt, ist die Rückforderung bis 31. Dezember 2022 möglich.

Tipp: Zusätzlich können Sie auf die zu viel gezahlten Gebühren immer Zinsen verlangen. Dabei sind 5 Prozentpunkte über dem Basiszinssatz pro Jahr möglich mit dem sogenannten Verzugszins. Mit einem Zinsrechner können Sie den Zinsbetrag dafür ermitteln.

Die Rückforderung der Bankgebühren ist mit ein wenig Arbeit verbunden. Hierfür müssen Sie Ihre Kontoauszüge sichten und die jeweiligen unzulässigen Gebühren, welche Sie gezahlt haben, zusammenzählen. Selbst wenn die Bank diese Gebühren verlangt hat, als Sie Ihr Konto eröffnet und damit den Gebühren zugestimmt haben, können Sie mit einem Musterbrief die Bankgebühren dennoch zurückfordern.

Insbesondere ein Blick in das Preis- und Leistungsverzeichnis (PLV) Ihrer Bank kann sich immer lohnen. Denn das BGH-Urteil bezieht sich nicht nur auf Kontoführungsgebühren, sondern betrifft auch sämtliche andere unrechtmäßige Kosten. Das PLV muss jedoch vom Zeitpunkt der Kontoeröffnung stammen, da diese Kosten für die Rückforderung gelten. Dabei ist es nicht relevant, ob das Konto vor 2018 eröffnet wurde. Alle Änderungen wurden nach dem Abschluss des Rahmenvertrags ohne Ihre Zustimmung getroffen und sind damit unrechtmäßig. Haben Sie Ihr Kontomodell zwischenzeitlich gewechselt, dann gelten die Gebühren des neuen Kontos zum Zeitpunkt des Wechsels. Die PLV kann ganz einfach bei Ihrer Bank erfragt werden.

Haben Sie alle Gebühren berechnet, können Sie Ihr Geld zurückfordern. Viele Portale wie die Verbraucherzentrale bieten dafür interaktive Musterbriefe zur Entgelt-Rückforderung an. Entweder können Sie selbst die Gebühren berechnen und zurückfordern oder fordern von Ihrer Bank in einem Anschreiben ein, dass sie dieser Aufgabe nachkommt.

Haben Kunden ihrer Bank eine Forderung zur Rückzahlung der unzulässigen Gebühren geschickt, erhalten Sie oft die Antwort, dass die Banken das Urteil noch analysieren müssten. Allerdings sollten sie dafür nicht mehrere Monate benötigen. Andere Banken weigern sich wiederrum, ihren Kunden die Gebühren zu erstatten oder wollen deutlich weniger zurückzahlen, da sie versuchen das Urteil anders zu interpretieren. Akzeptieren müssen Sie als Kunde das allerdings nicht, denn es gibt Schlichtungsstellen, die Ihnen weiterhelfen. Allerdings sollten Sie sich an diese Stellen wenden, bevor Ihr Anspruch verjährt ist.

Wenn Ihnen die Bank die Rückerstattung verweigern sollte oder versucht dieselbe hinauszuzögern, können Sie sich an einen Ombudsmann oder eine Schlichtungsstelle widmen. Durch ein Ombudsverfahren – auch Schlichtung genannt – können Sie Ihre Forderungen eventuell dennoch geltend machen. Institutionen wie die Verbraucherzentrale helfen Ihnen bei der Beratung. Die Schlichtung zwischen Ihnen und der Bank ist für Sie völlig kostenlos und die Verjährung der Rückforderungen wird dadurch gehemmt.

Wichtig: Die Banken müssen dieser Schlichtung nicht zwingend zustimmen. Lehnt Ihre Bank den Schlichtungs-Vorschlag ab, ist das Ombudsverfahren ohne Einigung beendet. Den Kunden bleibt damit nur noch der offizielle Rechtsweg.

Um bei der Wahl eines Kontos unnötige Gebühren zu vermeiden, ist es wichtig zunächst auf eine transparente Aufstellung aller möglicher Gebühren zu achten. Vor Abschluss des Rahmenvertrages sollten Sie den Vertrag unbedingt auf unzulässige Gebühren prüfen.

Grundsätzlich gilt es bei der Wahl einer Bank natürlich Kosten zu vermeiden. Wählen Sie am besten eine Bank mit niedrigen Kontoführungsgebühren. Zusätzlich können Sie oft Kosten sparen, wenn Sie keinen Mindestgeld- oder -gehaltseingang benötigen. Auch Gebühren für hauseigene Geldautomaten können Sie sich ebenfalls häufig durch einen Vergleich sparen. In unserem Girokonto-Vergleich haben wir die besten Girokonten für Sie zusammengefasst.

Zusätzlich können Sie auch auf die Kosten für Giro- und Kreditkarten achten. Unser Kreditkarten-Vergleich hilft Ihnen, die für Sie passende Kreditkarte zu finden.

Durchschnittlich verlangen Banken nach wie vor schwindelerregende Dispozinsen von knapp 9,7 Prozent für das Überziehen des Girokontos. Wenn es zum Ende des Monats mal wieder knapp auf dem Konto wird, ist der Dispozins allerdings nur eine kurzfristige Lösung. Auf Dauer macht er keinen Sinn. Doch auch beim Dispokredit gibt es einen Trick, wie Sie unnötige Zinsen vermeiden und Bankgebühren sparen können.

Lösen Sie den Dispo- mit einem Ratenkredit ab, können Sie trotz überzogenem Konto Geld sparen. Denn mit 2,43 Prozent verlangen die günstigsten Banken hierfür viel weniger Zinsen.

Hinweis: Die Banken haben eine Beratungspflicht gegenüber ihren Kunden, um sie über Alternativen zum Dispokredit aufzuklären. Haben Sie länger als sechs Monate im Durchschnitt 75 Prozent Ihres verfügbaren Rahmens ausgeschöpft, muss Ihre Bank aktiv das Gespräch mit Ihnen suchen und Ihnen Alternativen zum Dauer-Dispo anbieten. Allerdings sollten Sie nicht das erstbeste Kreditangebot annehmen.