Die Dynamische Rente maximieren: Tipps für Rentner

Wir erleben derzeit bedeutende Veränderungen im deutschen Rentensystem. Die dynamische Rente passt sich kontinuierlich an die wirtschaftlichen und gesellschaftlichen Entwicklungen an.

Im Juli 2024 stiegen die Renten deutlich um 4,57 Prozent. Diese Erhöhung lag erfreulicherweise über der Inflationsrate von 2,3 Prozent. Besonders wichtig für die dynamische Rente sind folgende Neuerungen:

• Der Beitragssatz bleibt stabil bei 18,6 Prozent
• Die reguläre Altersgrenze steigt auf 66 Jahre für den Jahrgang 1958
• Die Minijob-Grenze erhöht sich von 520 auf 538 Euro

Für die Zukunft der dynamischen Rente wollte die Ampel-Koalition mit dem Rentenpaket II wichtige Weichen stellen. Das Rentenniveau sollte langfristig bei 48 Prozent stabilisiert werden. Dies bedeutet, dass ein Durchschnittsverdiener rund die Hälfte seines Lohns als gesetzliche Rente erhalten soll. Ohne eine solche Maßnahme würde das Niveau nach 2027 unter 48 Prozent und längerfristig sogar unter 45 Prozent fallen. Nach dem Koalitionsbruch der Bundesregierung im November 2024 ist ungewiss, ob und wann ein weiteres Rentensicherungspaket beschlossen wird. (Stand 12/2024)

Die größte Herausforderung für die deutsche Rentenversicherung liegt im demografischen Wandel. Während es 2018 noch knapp 18 Millionen Menschen ab 65 Jahren gab, wird deren Zahl bis 2040 auf mindestens 22,7 Millionen steigen. Um diesen Herausforderungen zu begegnen, sollte ein Generationenkapital gebildet werden. Ab 2036 sollten daraus jährlich durchschnittlich zehn Milliarden Euro an die Rentenversicherung fließen. Das Generationenkapital war auch Teil des Rentenpaket II und wird voraussichtlich nicht mehr in dieser Legislatur verabschiedet werden. (Stand 12/2024) Der Beitragssatz wird nach aktuellen Berechnungen bis 2027 stabil bleiben, ab 2028 auf 20 Prozent und ab 2035 auf 22,3 Prozent steigen.

Die optimale Gestaltung der Rente beginnt mit einer gründlichen Analyse der persönlichen Situation. Lassen Sie uns gemeinsam durch die wichtigsten Schritte gehen.

Zunächst sollten bestehende Geldanlagen und deren Rendite überprüft werden, um die aktuelle Vermögenssituation und deren Wachstumspotenzial zu bewerten. Ebenso ist es wichtig, einen genauen Blick auf die aktuellen Versicherungsverträge und deren Leistungen zu werfen, um sicherzustellen, dass diese optimal auf die langfristigen Ziele abgestimmt sind. Mögliche Zielkonflikte in der Anlagestrategie sollten ebenfalls identifiziert und gegebenenfalls angepasst werden, um eine klare und konsistente Strategie zu gewährleisten. Zusätzlich können staatliche Förderungsmöglichkeiten eine wertvolle Unterstützung bieten, weshalb deren Nutzung geprüft werden sollte. Abschließend spielt die persönliche Risikoneigung eine entscheidende Rolle, da sie maßgeblich die Ausrichtung der Planung beeinflusst und sicherstellt, dass die Strategie den individuellen Präferenzen entspricht.

Mit der Rentenlücke wird die Differenz zwischen dem letzten Nettoeinkommen und der Rente bezeichnet. Die Rentenlücke kann im schlechten Durchschnitt bis zu 728 Euro monatlich betragen. Als Faustregel gilt, dass etwa 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens für einen komfortablen Ruhestand benötigt werden. Besonders wichtig ist die frühzeitige Erkennung von Versorgungslücken. Die Deutsche Rentenversicherung bietet dafür kostenlose Beratungsgespräche an.

Mit dem Gesetz zur Flexirente haben Arbeitnehmer seit 2017 deutlich mehr Möglichkeiten, den Übergang in den Ruhestand individuell zu gestalten.

Die Teilrente bietet eine flexible Lösung für einen schrittweisen Übergang in den Ruhestand. Seit 2023 besteht die Möglichkeit, unbegrenzt zur Rente hinzuzuverdienen, was zahlreiche strategische Gestaltungsmöglichkeiten eröffnet. Die Teilrente kann flexibel zwischen 10 und 99,99 Prozent der vollen Rente gewählt werden.

Eine Reduzierung der Arbeitszeit bei gleichzeitiger Inanspruchnahme von Rentenzahlungen ermöglicht es, den Übergang in den Ruhestand sanft zu gestalten, ohne vollständig auf ein Einkommen zu verzichten. Gleichzeitig können finanzielle Einbußen vermieden werden, da die flexible Gestaltung der Teilrente eine optimale Anpassung an die persönliche Situation erlaubt. Wer weiterhin beschäftigt bleibt, sammelt zudem zusätzliche Rentenpunkte, wodurch die endgültige Rente weiter gesteigert werden kann. Darüber hinaus bieten gestaffelte Rentenzahlungen steuerliche Vorteile, die die finanzielle Planung im Ruhestand zusätzlich erleichtern.

Besonders interessant ist die Kombination verschiedener Rentenoptionen. Das Flexirentengesetz ermöglicht es beispielsweise, eine Teilrente mit einem Minijob zu verbinden. Das kann sinnvoll sein, um bestimmte Freibetragsgrenzen nicht zu überschreiten. Allerdings kommt es hier immer stark auf den Einzelfall an.

Die langfristige Finanzplanung für den Ruhestand erfordert heute mehr denn je eine durchdachte Strategie. Prognosen zeigen, dass die gesetzliche Rente allein nicht ausreichen wird und künftige Generationen mit bescheideneren Renten rechnen müssen.

Die Verbraucherzentrale empfiehlt, etwa 10 bis 15 Prozent des monatlichen Nettoeinkommens zusätzlich zur gesetzlichen Rente für die Altersvorsorge zu verwenden. Der Bundeshaushalt zahlt bereits jetzt etwa 100 Milliarden Euro als Zuschuss in die gesetzliche Rentenversicherung ein. Diese Zahlen verdeutlichen die Notwendigkeit einer privaten Vorsorge.

Um die Kaufkraft unserer Rente langfristig zu sichern, setzen wir auf eine breite Streuung der Anlagen. Eine heutige Rentenzahlung von 1.000 Euro müsste bei einer Inflationsrate von:

• 3 Prozent bis 2040 auf 1.605 Euro steigen
• 4 Prozent bis 2040 auf 1.873 Euro steigen
• 5 Prozent bis 2040 auf 2.183 Euro steigen

Besonders wichtig: Langfristige Renditen von sieben bis acht Prozent sind auch mit einer defensiven Anlagestrategie, zum Beispiel mit einem ETF-Sparplan, durchaus erreichbar. Weitere Möglichkeiten bieten die Aktienrente, Immobilienrente oder betriebliche Altersvorsorge.