Ratenkredit – mit dem Kreditvergleich schnell zu günstigem Geld

Auf dem Weg zur Arbeit quillt plötzlich dicker Qualm aus dem Motorraum Ihres Autos – Sie haben einen Motorschaden, Ihr Auto ist nicht mehr zu retten. Das hat Ihnen gerade noch gefehlt, haben Sie doch gerade Ihre Ersparnisse für den Familienurlaub geplündert … Trotzdem haben Sie keine Wahl: Sie brauchen schnellstmöglich ein neues Auto, um zur Arbeit zu gelangen und die Kinder zur Schule zu bringen. Was nun?

In solch einer Situation kann Ihnen ein Ratenkredit aus der Klemme helfen. Bei dieser speziellen Kreditform, auch als Konsumkredit oder Anschaffungsdarlehen bekannt, erhalten Sie von der Bank eine vorab festgelegte Summe vollständig ausbezahlt. Diese zahlen Sie in zeitlich genau festgelegten Teilzahlungen zurück. Wo Sie einen Ratenkredit abschließen können, worauf Sie dabei achten sollten und welcher Anbieter die besten Konditionen für Ihren Ratenkredit hat, erfahren Sie bei uns.

Wenn Sie einen Ratenkredit beantragen und dieser genehmigt wird, zahlt Ihnen der Kreditgeber in der Regel die komplette Summe auf einmal aus. Die Rahmenbedingungen sind bei Konsumkrediten vorab festgeschrieben und unveränderlich. Sie müssen den gesamten ausgezahlten Betrag in festen Zeitabständen und Beträgen und innerhalb einer vereinbarten Laufzeit zurückzahlen. Im Normalfall werden für die Rückzahlung von Ratenkrediten monatliche Ratenzahlungen vereinbart. Diese relativ starren Rahmenbedingungen unterscheiden den Ratenkredit beispielsweise von einem Dispokredit.

Außerdem steht der Zinssatz, mit dem das Ihnen zur Verfügung gestellte Geld verzinst wird, vor der Kreditauszahlung fest. Je niedriger die monatlichen Raten, desto länger ist die Laufzeit eines Kredits. Je länger aber die Laufzeit Ihres Vertrags, desto länger müssen Sie auch Zinsen für das zur Verfügung gestellte Geld zahlen. Der Zins, den Sie für den geliehenen Geldbetrag zahlen müssen, ist gewissermaßen verschenktes Geld an die Bank. Sie selbst bekommen für dieses Geld nichts, also keinerlei geldwerten Gegenstand – damit die Kreditgeber Ihre Notsituation nicht auch noch ausnutzen, sollten Sie sich unsere Tipps und Tricks zum Ratenkredit zu Herzen nehmen.

Beim effektiven Jahreszins unterscheiden die Kreditinstitute darüber hinaus zwischen einem bonitätsunabhängigen Zinssatz und einem bonitätsabhängigen Zinssatz. Bonitätsunabhängige Zinsen eines Anbieters sind für alle Kreditnehmer gleich, ein Anbieter macht bei bonitätsunabhängigen Zinsen also keine Unterscheidung von einem Kunden zum anderen.

Wichtig: Bonitätsunabhängiger Zins ist nicht gleich bonitätsunabhängiger Kredit.

Bonitätsabhängige Zinsen hingegen richten sich nach der Kreditwürdigkeit des Kunden. Wer beispielsweise ein höheres Einkommen und einen unbefristeten Arbeitsvertrag hat, bekommt von der Bank einen niedrigeren Zinssatz angeboten als jemand in einem befristeten Arbeitsverhältnis.

Vorsicht: Banken locken mit bonitätsabhängigen Zinsen gerne Kunden, denn die angepriesenen Zinssätze sind deutlich niedriger als bei Krediten mit bonitätsunabhängigen Zinsen. Für Menschen, die von der Bank als besonders kreditwürdig eingestuft werden, lohnt sich ein Kredit mit bonitätsabhängigem Zins oft sehr. Allerdings erhalten tatsächlich nur sehr wenige Kreditnehmer den beworbenen Zinssatz. In der Regel gilt: Je besser Ihre Kreditwürdigkeit (laut Bank), desto günstiger der angebotene Zins.

Nicht jeder, der in Deutschland einen Kredit haben will, bekommt ihn auch. Entscheidend ist die Kreditwürdigkeit. Damit bezeichnen Kreditgeber die Fähigkeit des Kreditnehmers, einen Kredit unter den vereinbarten Bedingungen zurückzuzahlen. Gemessen wird diese Fähigkeit in der Regel an der persönlichen und beruflichen Situation, also an den Vermögens- und Einkommensverhältnissen.

Haben Sie einen befristeten oder unbefristeten Arbeitsvertrag? Wie hoch ist Ihr Einkommen? Welche finanziellen Belastungen haben Sie bereits zu tragen? Antworten auf diese und weitere Fragen entscheiden darüber, ob Sie einen Kredit bekommen und wie die Konditionen für den Ratenkredit ausfallen. Vor diesem Hintergrund haben Berufseinsteiger mit befristeten Arbeitsverträgen schlechtere Chancen auf einen Kredit als Beamte im Staatsdienst oder Angestellte in unbefristeten Arbeitsverhältnissen. Selbstständige haben es besonders schwer, einen Ratenkredit zu erhalten, denn nur sehr wenige Institute bieten für Sie Konsumkredite an.

Ob Sie kreditfähig und kreditwürdig sind, entscheidet jede Bank nach eigenen Richtlinien. Ein wichtiger Indikator für Ihre Kreditwürdigkeit ist eigentlich immer eine positive Schufa-Auskunft (Auskunft der „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“). Die Schufa speichert beispielsweise Angaben über Kredit- oder Leasingverträge, Girokonto-Eröffnungen und vorhandene Kreditkarten. Wer also plant, einen Kredit zu beantragen, sollte vorab seine Schufa-Eigenauskunft beantragen. Laut §34 des Bundes­daten­schutz­gesetzes geht das einmal im Jahr kostenlos, zum Beispiel über ein Schufa-Antragsformular.

Ratenkredite werden sowohl von Filialbanken, als auch von Direktbanken angeboten. Durch den höheren Bearbeitungsaufwand von Filialbanken ist es oft günstiger und schneller, online einen Kredit zu beantragen. Bei einigen wenigen Kreditgebern verläuft der Kreditantrag und dessen Bewilligung sogar vollständig digital ab. Dann laden Sie zum Beispiel notwendige Unterlagen als Scan hoch. Allerdings fällt hier die persönliche Beratung weg. Ein Bankberater spricht persönlich mit Ihnen und klärt Sie auch über mögliche Risiken auf, unter anderem wird er Ihnen folgende Fragen stellen: Welche finanzielle Belastung können Sie sich jeden Monat zumuten? In welcher Zeit soll der Kredit zurückgezahlt werden?

Egal für welchen Anbieter Sie sich bei einem Ratenkredit entscheiden, vergleichen Sie viele verschiedene Angebote und sparen Sie so viel Geld. Am schnellsten finden Sie die aktuellen Konditionen für einen Kredit über einen Kreditrechner im Internet heraus. Welche Vergleichsportale wir hilfreich finden, erfahren Sie weiter unten nach unserem Angebotsvergleich.

Unsere Empfehlung: Machen Sie sich vorab Gedanken, wie hoch Ihr Ratenkredit sein muss und wie viel Geld Sie monatlich zurückzahlen können.

Bei verschiedenen Vergleichsportalen haben Sie die Möglichkeit, den Grund für den Kreditantrag einzustellen und erhalten für diesen Verwendungszweck passende Konditionen. Der Verwendungszweck macht nämlich durchaus einen Unterschied: Wenn Sie beispielsweise einen Ratenkredit brauchen, weil Sie ein neues Auto kaufen müssen, bieten Autokonzerne spezielle Kredite hierfür an und auch Banken stellen Ihnen dafür extra Tarife zur Verfügung. Bei einem Konsumkredit für eine neue Küche, sehen die Angebote deshalb sofort anders aus.

Tipp: Besonders günstig kommen Sie übrigens an Kredite, wenn sie mit einer eigenen Immobilie verbunden sind.

Bei vielen Online-Krediten wird Ihnen außerdem eine Restschuldversicherung schmackhaft gemacht. Sie soll Ihnen zum Beispiel bei plötzlicher Arbeitslosigkeit helfen, den Kredit dennoch zu tilgen. Diese ist dann im Kreditumfang inbegriffen.

Achtung: Die Entscheidung, ob Sie eine Restschuldversicherung abschließen wollen, wird Ihnen nicht bei allen Vergleichsportalen gegeben. Sie ist oft Bestandteil des Kredits und auf den ersten Blick nicht immer als Restschuldversicherung erkennbar. Auf einigen Vergleichsportalen werden Rechtschuldversicherung zudem als positiv eingestuft, ein Ratenkredit wird also besser bewertet, wenn gleichzeitig die Versicherung angeboten wird. Wir finden, dass potentielle Kreditnehmer so in die Irre geführt werden.

Unsere Empfehlung: Wir raten Ihnen von dieser Versicherung ab, da dadurch weitere und zum Teil sehr hohe Kosten entstehen. Darüber hinaus greift die Rechtschuldversicherung in vielen Fällen nicht. Zu diesem Urteil gelangt übrigens auch Stiftung Warentest in „Finanztest“-Ausgabe 12/2016, dort heißt es: „Für Online-Kreditnehmer haben Restkreditversicherungen kaum Sinn.“

Wenn Sie keine finanziellen Rücklagen haben, ist ein Ratenkredit oft die einzige Option auf schnelles Geld. Wenn Sie online einen Kredit beantragen, müssen Sie viele Informationen über sich Preis geben. Bereiten Sie sich deshalb darauf vor und hinterfragen Sie Ihre Eingaben. Für einen ersten Anbietervergleich reichen in der Regel folgende Angaben aus:

• Beginn und Art des aktuellen Arbeitsverhältnisses
• Name Ihres Arbeitgebers
• Anschrift Ihres Arbeitgebers
• Monatliches Einkommen inklusive Gehaltsnachweis
• Zusätzliche Einnahmen wie Kindergeld oder weiteres Gehalt aus Nebenjobs
• Weitere Ausgaben (Unterhalt, Versicherungen, Miete, laufende Kredite)
• Eine Schufa-Auskunft wird meistens durch die Bank angefordert.