1 Aktie gratis Riester-Rente wird abgelöst: Das neue Altersvorsorgedepot bringt dreimal so viel Förderung
Bis zu 540 statt 175 Euro Grundzulage, Kosten von 0,1 statt 2 Prozent, volle Aktienquote statt Anleihen-Zwang – das neue Altersvorsorgedepot ersetzt ab 2027 die Riester-Rente. Und es fällt deutlich besser aus als ursprünglich geplant. Was das für 15,9 Millionen Riester-Sparer bedeutet.
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Was die Riester-Rente ablöst
Das neue Altersvorsorgedepot beseitigt die drei größten Schwächen der Riester-Rente. Die verpflichtende Beitragsgarantie fällt weg, Sparer können bis zu 100 Prozent in Aktien-ETFs investieren. Die Produktkosten sinken drastisch – ein Kostendeckel von 1 Prozent für Standardprodukte ersetzt die typischen 2 bis 3 Prozent bei Riester. Und die Förderung wird radikal vereinfacht: 50 Cent vom Staat für jeden eingezahlten Euro bis 360 Euro im Jahr, darüber 25 Cent bis zur Obergrenze von 1.800 Euro.
Im Vergleich zu Riester auf einen Blick:
| Riester-Rente | Altersvorsorgedepot | |
|---|---|---|
| Beitragsgarantie | 100 % verpflichtend | Keine (optional 80/100 %) |
| Typische Kosten/Jahr | 2–3 % | 0,1–1,0 % |
| Aktienquote | Meist unter 30 % | Bis zu 100 % über Indexfonds (ETFs) |
| Förderung | Komplexe Mindesteigenbeiträge | 50 Cent pro Euro |
| Auszahlung | Mind. 70 % Verrentung | Frei wählbar |
| Selbstständige | Ausgeschlossen | Förderberechtigt |
Die Förderung fließt erst ab dem Tag, an dem Geld eingezahlt wird. Jeder Monat ohne Altersvorsorgedepot kostet Zulagen – und jeder Monat, den dein Riester-Guthaben noch beim alten Anbieter liegt, kostet Gebühren. Wer sich jetzt bei finanzen.net ZERO kostenlos vormerkt, kann am 1. Januar 2027 sofort eröffnen und den Riester-Übertrag direkt anstoßen.
Warum die Förderung höher ausfällt als erwartet
Das Altersvorsorgedepot wurde im parlamentarischen Verfahren in vier Punkten nachgebessert. Die Grundzulage wurde von 30 auf 50 Cent pro Euro angehoben. Die volle Kinderzulage von 300 Euro pro Kind ist jetzt schon ab 25 Euro Eigenbeitrag im Monat erreichbar statt ab 100 Euro. Der Kostendeckel für Standardprodukte sinkt von 1,5 auf 1 Prozent. Und Selbstständige – bisher komplett ausgeschlossen – werden erstmals in den Kreis der Förderberechtigten aufgenommen. Zusätzlich wird ein öffentlicher Träger ein eigenes Standarddepot anbieten.
Gerade die Änderung bei der Kinderzulage ist für Familien mit kleinem Budget entscheidend. Im ersten Entwurf musste ein Elternteil 100 Euro monatlich einzahlen, um die vollen 300 Euro pro Kind zu erhalten. Jetzt reichen 25 Euro – das macht die Förderung auch für Geringverdiener erreichbar.
Was mit bestehenden Riester-Verträgen passiert
Alle 15,9 Millionen Altverträge genießen vollen Bestandsschutz. Wer seinen Riester-Vertrag behalten will, kann das tun – die alte Fördersystematik mit festen Grundzulagen von 175 Euro und Kinderzulagen bis 300 Euro läuft weiter. Alternativ können Sparer ihr Guthaben ab 2027 ins neue System übertragen, ohne Zulagen oder Steuervorteile zurückzahlen zu müssen. Die dritte Option: Vertrag stilllegen und parallel ein Altersvorsorgedepot eröffnen.
Kündigen sollte man auf keinen Fall. Bei einer Kündigung werden sämtliche Zulagen und Steuervorteile zurückgefordert – das kostet schnell mehrere tausend Euro.
Noch 2026 einen Riester-Vertrag abschließen?
Für Geringverdiener mit mehreren Kindern kann es sich trotz der verbesserten Kinderzulage im neuen System lohnen, noch vor Jahresende 2026 einen günstigen Riester-Fondssparplan abzuschließen. Im alten System fließen die festen Kinderzulagen unabhängig von der Sparrate – bei sehr niedrigen Eigenbeiträgen kann das weiterhin vorteilhafter sein. Das Fenster schließt am 31. Dezember 2026 endgültig.
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Fazit: Riester geht, das Depot kommt
Nach über 20 Jahren endet die Ära Riester. Das Nachfolgesystem ist deutlich attraktiver als der erste Entwurf: höhere Zulagen, niedrigere Kosten, breiterer Zugang. Für die meisten Sparer lohnt sich der Wechsel.
Disclaimer: Die in diesem Artikel enthaltenen Inhalte dienen ausschließlich allgemeinen Informations-, Bildungs- und Marketingzwecken ohne Gewähr auf Vollständigkeit, Richtigkeit und Aktualität. Die Inhalte stellen keine Anlageberatung, Anlagestrategieempfehlung oder Aufforderung zum Kauf oder Verkauf von Wertpapieren oder sonstigen Finanzinstrumenten dar. Die Informationen berücksichtigen nicht die individuellen Anlageziele und finanzielle Situation des Lesers. Jede Anlageentscheidung sollte eigenverantwortlich getroffen und sorgfältig geprüft werden. Vor einer Anlageentscheidung sollte der Rat eines Anlage- und Steuerberaters eingeholt werden. Der Handel mit Wertpapieren oder sonstigen Finanzinstrumenten ist mit hohen Risiken verbunden, bis hin zum Totalverlust des eingesetzten Kapitals. Die in der Vergangenheit erzielte Performance ist kein Indikator für zukünftige Wertentwicklungen. Aussagen über zukünftige wirtschaftliche Entwicklungen basieren grundsätzlich auf Annahmen und Einschätzungen, die sich im Zeitablauf als nicht zutreffend erweisen können. Wir übernehmen keine Haftung für Verluste, die durch die Umsetzung der in diesem Artikel genannten Informationen entstehen.
1Hinweis: finanzen.net zero ist ein Angebot der finanzen.net zero GmbH, einer Tochter der finanzen.net GmbH.
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